Jeśli chcesz zakwalifikować się do najbardziej konkurencyjnych pożyczek i kart kredytowych, musisz mieć dobrą ocenę zdolności kredytowej. Co więcej, musisz ją utrzymać. Ten przewodnik wyjaśnia dlaczego.
- Jak pożyczkodawcy decydują, czy udzielić Ci pożyczki
- Jak słaba ocena kredytowa może wpłynąć na Ciebie
- Jak Twoja ocena kredytowa może również wpłynąć na Twoje obecne oprocentowanie
- Twoje prawa, jeśli Twoje oprocentowanie
- Jak naprawić swoją ocenę kredytową
Jak pożyczkodawcy decydują, czy udzielić Ci pożyczki
Banki i firmy obsługujące karty kredytowe wykorzystują różne informacje, aby określić Twoją ocenę kredytową, która decyduje o tym, czy i na jakich warunkach udzielą Ci pożyczki.
Scena kredytowa może opierać się na informacjach takich jak:
- to, co podajesz w formularzu wniosku
- to, co kredytodawca może już mieć na Twój temat, na podstawie poprzednich kont, które masz u nich lub poprzednich wniosków, oraz
- Twój raport kredytowy w jednej lub więcej agencjach kredytowych – trzy główne agencje to Experian, Equifax i TransUnion.
Zazwyczaj uzyskasz lepszy wynik kredytowy, jeśli:
- jesteś na liście wyborców
- posiadasz własny dom i/lub mieszkasz pod tym samym adresem od co najmniej roku
- nie jesteś powiązany finansowo, poprzez kredyt hipoteczny lub wspólne konto bankowe z osobami o złej ocenie kredytowej
- posiadasz dobrą historię kredytową poprzez terminowe spłacanie umów kredytowych, a także inne rachunki, takie jak rachunki za gaz i prąd oraz umowy na telefon komórkowy
- posiadasz dowody stabilności – na przykład jesteś zatrudniony, a nie samozatrudniony, mieszkasz pod tym samym adresem, pracujesz dla tej samej firmy i masz to samo konto bankowe od dłuższego czasu.
Jak niska ocena kredytowa może wpłynąć na Ciebie
Niska ocena kredytowa lub wynik może oznaczać, że jesteś:
- obciążony wyższymi stopami procentowymi
- dany mniejszy limit kredytowy
- po prostu odrzucony.
Pożyczkodawca nie musi dać Ci stopy procentowej, którą reklamują lub którą widzisz w tabelach najlepszych zakupów na stronach internetowych.
Niektórzy pożyczkodawcy działają na zasadzie tak zwanej „stawki za ryzyko”, gdzie stawka, którą otrzymujesz, zależy od ryzyka, jakie według nich stanowisz, że nie spłacisz kredytu w terminie.
W reklamach często zobaczysz „reprezentatywną APR”. Co najmniej 51% (nieco ponad połowa) osób ubiegających się o ten produkt zapłaci ten APR lub lepszy.
W niektórych przypadkach wszyscy oni zapłacą, ale jeśli pożyczkodawca stosuje wycenę 'rate-for-risk' do 49%, może zostać obciążony wyższą stawką.
Może to wynikać z faktu, że mają oni słabą historię kredytową lub są nowi w kredytowaniu.
Przed złożeniem wniosku o kredyt, zapytaj kredytodawcę, jaki APR i stopa procentowa zostaną Ci naliczone.
Jeśli przed podaniem tej kwoty konieczne jest sprawdzenie referencji kredytowej, zapytaj, czy może on skorzystać z „wyszukiwania ofert” lub „miękkiego wyszukiwania kontroli kredytowej” (które nie pozostawiają śladu na Twojej kartotece kredytowej).
Jest to przydatne, gdy rozglądasz się za kredytem i nie jesteś jeszcze gotowy do złożenia wniosku.
Jak Twoja ocena kredytowa może również wpłynąć na Twoją obecną stawkę
Kredytodawcy nie tylko sprawdzają Twoją ocenę kredytową, gdy ubiegasz się o nową kartę lub pożyczkę, lub przed zwiększeniem limitu kredytowego.
Mogą również regularnie sprawdzać wszystkich swoich klientów, aby sprawdzić, czy ich status ryzyka uległ zmianie.
Jeśli tak się stało, stopa procentowa może zostać zwiększona.
Podstawowo oznacza to, że jeśli należysz do pewnej grupy w oparciu o swój rating kredytowy, a kredytodawca zdecyduje, że ta grupa stanowi teraz większe ryzyko niż poprzednio, może podnieść stopę procentową dla wszystkich osób w tej grupie.
Więc nawet jeśli byłeś dobrym klientem i zawsze płaciłeś na czas, możesz nagle stanąć w obliczu podwyżki stóp procentowych. Dlatego utrzymanie dobrej zdolności kredytowej jest istotne, nawet jeśli nie chcesz pożyczać więcej pieniędzy.
Twoje prawa, jeśli twoja stopa procentowa zostanie podniesiona
Może to być przykre, jeśli pożyczkodawca podniesie twoją stopę procentową.
Możesz stwierdzić, że trudniej jest utrzymać spłaty.
Prawnie, dostawca kredytu może podnieść stopę procentową tylko wtedy, gdy ma ważny powód.
Jeśli podwyżka jest oparta na zmianie ryzyka przedstawionego przez klienta, kredytodawca musi o tym powiedzieć klientowi i (jeśli klient poprosi) podać wyjaśnienie.
Jeśli tego nie rozumiesz, zapytaj – ale nie muszą oni wyjaśniać, co dokładnie zmieniło się w twoim raporcie kredytowym lub ocenie punktowej.
Co muszą zrobić dostawcy kart kredytowych
Istnieją obowiązki dla dostawców kart kredytowych. W szczególności muszą one:
- Nie zwiększać stopy procentowej, jeśli masz problem z zadłużeniem – na przykład, jeśli masz dwie lub więcej płatności zaległych lub plan spłaty został uzgodniony.
- Powiadomi Cię o każdej podwyżce (musi Cię o tym poinformować indywidualnie, chyba że stopa procentowa jest powiązana ze stopą bazową banku lub inną stopą, lub podwyżka jest spowodowana tym, że okres promocyjny dobiega końca).
- Pozwoli Ci zamknąć konto i wyczyścić dług według starej stopy procentowej, jeśli powiadomisz ich w ciągu 60 dni od podwyżki.
Firmy obsługujące karty kredytowe zgodziły się również nie podnosić oprocentowania w ciągu pierwszych 12 miesięcy (o ile nie naruszysz warunków korzystania z konta) i nie podnosić go częściej niż raz na sześć miesięcy po tym okresie.
Jeśli zdecydujesz się zamknąć konto, możesz rozważyć przejście na inną kartę kredytową – na przykład taką, która oferuje okres bezodsetkowy przy transferze salda. Jednakże, jeśli masz niską ocenę kredytową, możesz nie kwalifikować się do tych ofert.
Jeśli jesteś na umowie 0% i zapomnisz dokonać płatności na czas, firma kartowa może usunąć ofertę i podnieść Twoją stawkę do stawki standardowej. Jeśli tak się stanie, warto zadzwonić do firmy i wyjaśnić, dlaczego nie dokonałeś płatności. Jeśli w przeszłości dobrze zarządzałeś swoim kontem, firma może ustąpić. Skonfiguruj polecenie zapłaty, aby upewnić się, że nigdy nie przegapisz płatności.
Jak złożyć skargę
Jeśli uważasz, że zostałeś potraktowany niesprawiedliwie, powinieneś najpierw złożyć skargę do pożyczkodawcy.
Jeśli nie jesteś zadowolony z jego odpowiedzi, możesz złożyć skargę do Financial Ombudsman Service.
Jak naprawić swoją ocenę kredytową
Przewodniki poniżej mogą pomóc Ci zacząć poprawiać swoją ocenę kredytową:
- Podejmij działania w celu zmniejszenia swojego zadłużenia
- Pomoc, jeśli zmagasz się z zadłużeniem
- Jak poprawić swoją ocenę kredytową i rozwiązać wszelkie problemy
.