Se quiser qualificar-se para as taxas de empréstimo e cartão de crédito mais competitivas, então precisa de uma boa classificação de crédito. Além disso, é preciso que se mantenha assim. Este guia explica porquê.
- Como os credores decidem se lhe devem emprestar
- Como uma má classificação de crédito pode afectá-lo
- Como a sua classificação de crédito também pode afectar a sua taxa existente
- Os seus direitos, se o seu interesse taxa é aumentada
- Como reparar a sua classificação de crédito
Como os credores decidem se lhe emprestam
Bancos e empresas de cartões de crédito utilizam uma variedade de informações para lhe dar uma classificação de crédito, que determina se lhe vão emprestar e em que condições.
A pontuação de crédito pode ser baseada em informações tais como:
- o que fornecer no seu formulário de candidatura
- o que o credor pode já ter sobre si, com base em contas anteriores que tenha com eles ou candidaturas anteriores, e
li>o seu relatório de crédito numa ou mais agências de referência de crédito – os três principais CRAs são Experian, Equifax e TransUnion.
P>Terá normalmente uma melhor pontuação de crédito se tiver:
- estão no registo eleitoral
- possuem a sua própria casa e/ou vivem no mesmo endereço há pelo menos um ano
- não estão ligados financeiramente, através da sua hipoteca ou de uma conta bancária conjunta, a pessoas com uma má pontuação de crédito
- possuem um bom historial de crédito, reembolsando os contratos de crédito a tempo, e também outras contas, tais como contas de gás e electricidade e contratos de telemóveis
- têm provas de estabilidade – por exemplo, está empregado e não por conta própria, viveu no mesmo endereço, trabalhou para a mesma empresa e teve a mesma conta bancária durante muito tempo.
Como uma má classificação de crédito pode afectá-lo
Uma má classificação de crédito ou pontuação pode significar que é:
- taxas de juros mais elevadas
- dado um limite de crédito menor
- simplesmente rejeitado liminarmente.
Um credor não tem de lhe dar a taxa de juro que está a anunciar ou que vê nas melhores tabelas de compra em websites de comparação.
Alguns emprestadores operam com base no que se chama “taxa por risco”, onde a taxa que obtém depende do risco que pensam que representa de não pagar o crédito a tempo.
Vai ver frequentemente uma “TAEG representativa” na publicidade. Pelo menos 51% (pouco mais de metade) das pessoas que solicitam o produto pagarão esta TAEG ou melhor.
Em alguns casos, todas elas pagarão, mas se o credor utilizar o preço ‘taxa por risco’ até 49%, poderá ser cobrada uma taxa mais elevada.
Isto pode ser porque têm um mau historial de crédito, ou são novas no crédito.
Antes de solicitar crédito, pergunte ao credor qual a TAEG e taxa de juro que lhe será cobrada.
Se necessitarem de fazer uma verificação de referência de crédito antes de citar isto, pergunte se podem usar uma ‘pesquisa de cotação’ ou ‘verificação de crédito de pesquisa suave’ (que não deixa uma marca no seu ficheiro de crédito).
Isto é útil quando está a fazer compras e ainda não está pronto para solicitar crédito.
Como a sua classificação de crédito também pode afectar a sua classificação existente
Os credores não verificam apenas a sua classificação de crédito quando solicita um novo cartão ou empréstimo, ou antes de aumentar o limite de crédito.
P>Podem também rever regularmente todos os seus clientes para verificar se o seu estado de risco mudou.
Se o tiver feito, a taxa de juro poderá ser aumentada.
Essencialmente isto significa que se cair num determinado grupo com base na sua classificação de crédito, e o credor decidir que o grupo é agora um risco mais elevado do que anteriormente, poderão aumentar a taxa de juro para todas as pessoas desse grupo.
Por isso, mesmo que tenha sido um bom cliente e sempre pago a tempo, poderá de repente enfrentar uma subida das taxas. É por isso que manter uma boa classificação de crédito é essencial mesmo que não esteja à procura de mais dinheiro emprestado.
Os seus direitos se a sua taxa de juro for aumentada
Pode ser perturbador se um credor aumentar a sua taxa.
Pode achar mais difícil manter os reembolsos.
Por lei, um fornecedor de crédito só pode aumentar as taxas de juro se tiver uma razão válida.
Se o aumento for baseado numa alteração do risco apresentado pelo cliente, o credor deve dizer isto ao cliente e (se o cliente perguntar) fornecer uma explicação.
Se não compreender isto, pergunte – mas não têm de explicar o que foi exactamente no seu relatório de crédito ou pontuação de crédito que mudou.
O que os fornecedores de cartões de crédito devem fazer
Existem obrigações nas empresas de cartões de crédito. Em particular, devem:
- Não aumente a taxa de juros se tiver um problema de dívida – por exemplo, se tiver dois ou mais pagamentos em atraso ou se tiver sido acordado um plano de reembolso.
- Dizer-lhe qualquer aumento (têm de o notificar individualmente, a menos que a taxa de juros esteja ligada à taxa base do banco ou a outra taxa, ou a menos que o aumento seja apenas porque um período promocional está a chegar ao fim).
- Permitir-lhe encerrar a conta, e liquidar a dívida à taxa de juros antiga, se os notificar no prazo de 60 dias após o aumento.
As empresas de cartões de crédito também concordaram em não aumentar a sua taxa de juros dentro dos primeiros 12 meses (desde que não viole os termos e condições da conta) e em não a aumentar com mais frequência do que uma vez a cada seis meses depois disso.
Se optar por encerrar a conta, poderá considerar a possibilidade de mudar para um cartão de crédito diferente – por exemplo, um que ofereça um período sem juros nas transferências de saldo. Contudo, se tiver uma má classificação de crédito, poderá não ser elegível para estas ofertas.
Se estiver numa oferta de 0%, e esquecer de fazer um pagamento a tempo, a empresa do cartão poderá remover a oferta e aumentar a sua taxa para a taxa normal. Se isto acontecer, pode valer a pena telefonar-lhes e explicar porque falhou o pagamento. Se tiver um historial de boa gestão da sua conta, a empresa pode desistir. Configure um Débito Directo para garantir que nunca falhe um pagamento.
Como reclamar
Se pensa que foi tratado injustamente, deve reclamar primeiro ao credor.
Se não está satisfeito com a sua resposta, pode reclamar ao Serviço do Provedor de Justiça Financeiro.
Como reparar a sua classificação de crédito
Os guias abaixo podem ajudá-lo a começar a melhorar a sua classificação de crédito:
- Aja para reduzir a sua dívida
- Ajuda se estiver a lutar contra a dívida
- Como melhorar a sua pontuação de crédito e resolver quaisquer problemas