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Quando le fatture mediche appaiono sui tuoi rapporti di credito, è generalmente perché non sono state pagate per un bel po’. Le informazioni negative, come le azioni di recupero crediti, possono influenzare significativamente il vostro punteggio di credito.
Il modo migliore per proteggere il vostro punteggio di credito dalle potenziali conseguenze negative delle fatture mediche è quello di pagare le fatture in tempo. Ma se state affrontando una fattura medica che non potete permettervi, vale la pena ricontrollare con la vostra compagnia di assicurazione per vedere se la coprirà. Se la compagnia assicurativa non vuole cedere, o se non sei assicurato, puoi chiedere all’operatore sanitario di stabilire un piano di pagamento. Questo potrebbe aiutarvi ad evitare che la fattura vada in riscossione – il che può influenzare negativamente il vostro punteggio di credito.
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- Le fatture mediche appaiono sui rapporti di credito?
- Come le riscossioni mediche influenzano il punteggio di credito?
- Come posso eliminare le fatture mediche dal mio rapporto di credito?
- Passi successivi: Come posso evitare che le riscossioni mediche appaiano sul mio rapporto di credito?
- Che mi dici delle fatture mediche per i test e i trattamenti COVID-19?
Le fatture mediche appaiono sui rapporti di credito?
Le fatture mediche di solito appaiono sui vostri rapporti di credito solo se vengono mandate in riscossione.
Finché pagate la fattura del vostro medico o dell’ospedale in tempo, non dovrebbe essere riportata agli uffici di credito. Ma se non si rispetta la data di scadenza, e si è significativamente in ritardo, lo studio medico potrebbe girare il debito a un’agenzia di recupero crediti.
Experian, uno dei tre principali uffici di credito al consumo, nota che mentre ogni fornitore di assistenza sanitaria ha le proprie pratiche, è tipico per i fornitori aspettare 90 giorni prima di inviare il debito medico al recupero crediti. Alcuni potrebbero anche aspettare 180 giorni.
Indipendentemente da quando le vostre fatture non pagate vengono consegnate ad un’agenzia di recupero crediti, le tre principali agenzie di credito al consumo vi danno un periodo di grazia di sei mesi. Questo significa che le fatture mediche non pagate non appariranno nella vostra storia di credito fino a quando non sarete in ritardo di almeno 180 giorni. Quindi, teoricamente, anche dopo che le vostre fatture mediche scadute vengono inviate al recupero crediti, con la regola dei 180 giorni potreste essere in grado di pagarle prima che compaiano nei vostri rapporti di credito.
Come le riscossioni mediche influenzano i punteggi di credito?
Molti fattori sono comunemente usati nel calcolo dei punteggi di credito, incluso l’utilizzo della carta di credito, la storia dei pagamenti e l’età della storia del credito.
La vostra storia di pagamento è il fattore più importante che va a determinare il vostro punteggio di credito. Quindi, proprio come qualsiasi altro conto di riscossione che appare sui vostri rapporti di credito, i conti di riscossione medici possono avere un impatto negativo sui vostri punteggi di credito se non vengono affrontati.
Ma è possibile che una riscossione medica influenzi i vostri punteggi di credito in modo diverso da altri tipi di riscossioni. Alcuni modelli di punteggio danno meno peso ai debiti medici in sospeso rispetto ad altri tipi di conti di raccolta. E alcuni (ma non tutti) modelli di punteggio del credito non terranno conto delle fatture mediche non pagate se originariamente dovevate meno di $100.
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Come posso eliminare le fatture mediche dai miei rapporti di credito?
Le riscossioni mediche possono rimanere sui vostri rapporti di credito fino a sette anni dalla data in cui sono diventate insolventi (questo accade 180 giorni dopo la loro prima scadenza).
È importante capire che una volta che un debito non pagato appare sul vostro rapporto di credito, potreste non essere in grado di rimuoverlo semplicemente pagando l’esattore.
Ma ci sono un paio di altri modi in cui potreste essere in grado di togliere le fatture mediche dal vostro rapporto di credito.
- Chiedete alla vostra compagnia di assicurazione sanitaria di pagare. Se pagate l’agenzia di recupero crediti, una fattura medica potrebbe rimanere sui vostri rapporti per sette anni. Ma se la vostra compagnia di assicurazione paga l’agenzia di recupero crediti, gli uffici di credito possono rimuoverla dai vostri rapporti di credito. Quindi, se avete ragione di credere che la vostra compagnia assicurativa avrebbe dovuto pagare una fattura medica che è sfuggita, potete seguirla e chiederle di riconsiderare le vostre richieste di assicurazione.
- Potete contestare la fattura medica. Controllate che la fattura sia accurata. Se credete che sia stata inserita nei vostri rapporti di credito per errore, o a causa di una frode, potete contestarla.
Le fatture mediche incassate vanno mai via?
Dopo sette anni, le riscossioni mediche spariranno dai vostri rapporti di credito, anche se non le avete pagate.
Ma i vostri rapporti di credito potrebbero non essere la vostra unica preoccupazione.
Oltre a segnalare la vostra fattura medica scaduta agli uffici di credito, l’agenzia di recupero crediti potrebbe anche portarvi in tribunale per recuperare il denaro che dovete. Di solito hanno dai tre ai sei anni prima che il termine di prescrizione (il limite di tempo per intraprendere un’azione legale) scada, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.
Se non potete permettervi di rimborsare le vostre spese mediche, potreste chiedere la protezione del fallimento. Ma questa dovrebbe essere l’ultima risorsa.
Passi successivi: Come posso evitare che le riscossioni mediche appaiano sul mio rapporto di credito?
Questi consigli potrebbero aiutarvi a tenere le fatture mediche fuori dal vostro rapporto di credito al consumo.
- Sapere cosa la vostra assicurazione sanitaria coprirà e non coprirà. Se non sei sicuro se una particolare procedura medica sarà coperta, o quanto la tua compagnia di assicurazione pagherà, chiamala prima del tuo appuntamento e chiedi quanto sarai responsabile di pagare di tasca tua. In questo modo non ci saranno sorprese.
- Prova a negoziare una fattura medica pesante. Se non hai un’assicurazione, o se la tua assicurazione non copre una particolare procedura, può valere la pena provare a negoziare il costo o un accordo di pagamento prima di sottoporti al trattamento. Il tuo fornitore di servizi medici può applicare tariffe più basse per le persone che pagano privatamente.
- Rimani in cima alle tue scadenze. Potrebbe essere utile impostare un promemoria sul calendario o automatizzare i pagamenti in modo da non perdere traccia di quando le tue fatture sono in scadenza.
- Richiedi un piano di pagamento. Se non puoi permetterti di pagare le tue fatture mediche tutte in una volta, chiedi all’ospedale o al fornitore medico se offre piani di pagamento per darti un periodo di tempo più lungo per pagare.
- Controlla i tuoi rapporti di credito per comportamenti sospetti. Se notate una fattura per una visita medica o ospedaliera che non avete mai fatto, potete contestare gli addebiti e potreste essere in grado di rimuoverli dai vostri rapporti di credito.
Che dire delle fatture mediche per test e trattamenti COVID-19?
In risposta alla pandemia di coronavirus, il Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act, o CARES Act, include una serie di disposizioni relative al trattamento COVID-19 e alle fatture mediche.
- Se sei assicurato, il test COVID-19 è gratuito quando ti fai testare da un fornitore della tua rete. Il tuo assicuratore deve rinunciare alla tua parte di costo. E se ti rivolgi a fornitori esterni alla rete, non ti può essere addebitato più di quanto ti sarebbe stato addebitato se ti fossi rivolto a fornitori interni alla rete. Se il vostro test risulta positivo, alcune compagnie di assicurazione private rinunceranno alle spese mediche del trattamento, ma non sono obbligate a farlo.
- Se non siete assicurati, i fornitori di servizi medici possono presentare le vostre fatture mediche al governo federale per il rimborso, nel qual caso non dovreste pagare. Il CARES Act proibisce ai fornitori di fatture a saldo ai non assicurati se il fornitore ha ottenuto il rimborso federale per la fattura. Ma sta al tuo fornitore di assistenza sanitaria decidere se fatturare a te o allo Zio Sam.
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