Se vuoi qualificarti per i prestiti e le carte di credito più competitivi hai bisogno di un buon rating. Inoltre, è necessario che rimanga tale. Questa guida spiega perché.
- Come i creditori decidono se prestarti
- Come un cattivo rating di credito può influenzarti
- Come il tuo rating di credito può anche influenzare il tuo tasso attuale
- I tuoi diritti se il tuo tasso di interesse tasso di interesse è aumentato
- Come riparare il tuo rating
Come i prestatori decidono se prestarti
Le banche e le società di carte di credito utilizzano una serie di informazioni per darti un punteggio di credito, che determina se ti faranno un prestito e a quali condizioni.
Il punteggio di credito può essere basato su informazioni come:
- quello che fornite sul vostro modulo di domanda
- quello che il prestatore potrebbe già avere su di voi, basato su precedenti conti che avete con loro o precedenti richieste, e
- il vostro rapporto di credito presso una o più agenzie di riferimento del credito – le tre principali CRA sono Experian, Equifax e TransUnion.
Di solito si ottiene un punteggio di credito migliore se:
- sul registro elettorale
- proprio della tua casa e/o hai vissuto allo stesso indirizzo per almeno un anno
- non sei collegato finanziariamente, attraverso il tuo mutuo o un conto corrente congiunto, a persone con un cattivo punteggio di credito
- hanno una buona storia di credito rimborsando i contratti di credito in tempo, e anche altre bollette come quelle del gas e dell’elettricità e i contratti di telefonia mobile
- avere prove di stabilità – per esempio, sei impiegato piuttosto che lavoratore autonomo, hai vissuto allo stesso indirizzo, hai lavorato per la stessa azienda e hai avuto lo stesso conto bancario per molto tempo.
Come un cattivo rating di credito può influire su di te
Un cattivo rating o punteggio di credito può significare che ti vengono:
- addebitati tassi di interesse più alti
- consegnato un limite di credito più piccolo
- semplicemente rifiutato del tutto.
Un prestatore non è obbligato a darti il tasso d’interesse che pubblicizza o che vedi nelle tabelle di best buy sui siti web di confronto.
Alcuni prestatori operano sulla base di quello che viene chiamato ‘tasso per rischio’, dove il tasso che ottieni dipende dal rischio che pensano tu rappresenti di non ripagare il credito in tempo.
Vedrai spesso un ‘APR rappresentativo’ nella pubblicità. Almeno il 51% (poco più della metà) delle persone che fanno domanda per il prodotto pagheranno questo TAEG o meglio.
In alcuni casi, lo faranno tutti, ma se il prestatore usa il pricing ‘rate-for-risk’ fino al 49%, potrebbe essere addebitato un tasso più alto.
Questo potrebbe essere perché hanno una scarsa storia di credito, o sono nuovi al credito.
Prima di fare domanda di credito, chiedi al prestatore quale TAEG e tasso di interesse ti verrà addebitato.
Se hanno bisogno di fare un controllo delle referenze di credito prima di quotarlo, chiedi se possono usare una ‘ricerca di preventivo’ o un ‘controllo di credito soft search’ (che non lascia un segno sul tuo file di credito).
Questo è utile quando stai facendo shopping e non sei ancora pronto per fare domanda.
Come il tuo rating di credito può anche influenzare il tuo tasso attuale
Gli istituti di credito non controllano il tuo punteggio di credito solo quando richiedi una nuova carta o un prestito, o prima di aumentare il limite di credito.
Potrebbero anche controllare regolarmente tutti i loro clienti per verificare se il loro stato di rischio è cambiato.
Se è cambiato, il tasso di interesse potrebbe essere aumentato.
In sostanza questo significa che se rientri in un certo gruppo in base al tuo rating di credito, e il prestatore decide che quel gruppo è ora un rischio più alto di prima, potrebbe aumentare il tasso di interesse per tutte le persone in quel gruppo.
Quindi anche se sei stato un buon cliente e hai sempre pagato in tempo, potresti improvvisamente affrontare un aumento dei tassi. Ecco perché mantenere un buon rating di credito è essenziale anche se non stai cercando di prendere in prestito altro denaro.
I tuoi diritti se il tuo tasso di interesse viene aumentato
Può essere sconvolgente se un prestatore aumenta il tuo tasso.
Potresti trovare più difficile mantenere i rimborsi.
Per legge, un fornitore di credito può aumentare i tassi di interesse solo se ha una ragione valida.
Se l’aumento è basato su un cambiamento nel rischio presentato dal cliente, il prestatore deve dirlo al cliente e (se il cliente lo chiede) fornire una spiegazione.
Se non capisci questo, chiedi – ma non devono spiegare cosa esattamente è cambiato nel tuo rapporto di credito o punteggio di credito.
Cosa devono fare i fornitori di carte di credito
Ci sono degli obblighi per le compagnie di carte di credito. In particolare devono:
- Non aumentare il tasso di interesse se avete un problema di debito – per esempio, se siete in ritardo di due o più pagamenti o se è stato concordato un piano di rimborso.
- Ti informano di qualsiasi aumento (devono notificarti individualmente a meno che il tasso di interesse sia legato al tasso di base della banca o ad un altro tasso, o a meno che l’aumento sia solo perché un periodo promozionale sta per finire).
- Ti permettono di chiudere il conto, e cancellare il debito al vecchio tasso di interesse, se li informi entro 60 giorni dall’aumento.
Le compagnie di carte di credito hanno anche accettato di non aumentare il vostro tasso di interesse entro i primi 12 mesi (a patto che non violiate i termini e le condizioni dell’account) e di non aumentarlo più spesso di una volta ogni sei mesi dopo.
Se scegliete di chiudere l’account, potreste considerare di passare a un’altra carta di credito – per esempio, una che offre un periodo senza interessi sui trasferimenti di bilancio. Tuttavia, se hai un cattivo rating, potresti non essere idoneo per queste offerte.
Se hai un’offerta a 0% e dimentichi di fare un pagamento in tempo, la compagnia della carta potrebbe rimuovere l’offerta e aumentare il tuo tasso al tasso standard. Se questo accade, può valere la pena di telefonare e spiegare perché hai saltato il pagamento. Se hai una storia di buona gestione del tuo conto, la compagnia potrebbe cedere. Imposta un addebito diretto per essere sicuro di non perdere mai un pagamento.
Come reclamare
Se pensi di essere stato trattato ingiustamente, dovresti prima reclamare con il creditore.
Se non sei soddisfatto della sua risposta, puoi reclamare al Financial Ombudsman Service.
Come riparare il tuo rating di credito
Le guide qui sotto possono aiutarti a iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito:
- Agire per ridurre il tuo debito
- Aiuto se stai lottando con il debito
- Come migliorare il tuo punteggio di credito e risolvere eventuali problemi