Die Kapital- und Zinszahlung bei einer Hypothek ist wahrscheinlich der Hauptbestandteil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. Die Hauptsumme ist der Betrag, den Sie geliehen haben und zurückzahlen müssen, und die Zinsen sind das, was der Kreditgeber dafür verlangt, dass er Ihnen das Geld leiht.
Bei den meisten Kreditnehmern beinhaltet die monatliche Gesamtzahlung, die Sie an Ihre Hypothekengesellschaft senden, auch andere Dinge, wie z.B. die Wohngebäudeversicherung und Steuern, die möglicherweise auf einem Treuhandkonto gehalten werden. Wenn Sie ein Treuhandkonto haben, zahlen Sie mit jeder Hypothekenzahlung einen bestimmten Betrag für diese Ausgaben. Ihre Hypothekengesellschaft verwahrt das Geld auf dem Treuhandkonto, bis diese Versicherungs- und Steuerrechnungen fällig sind, und bezahlt sie dann in Ihrem Namen. Wenn Ihr Darlehen andere Arten von Versicherungen erfordert, wie z.B. private Hypothekenversicherungen, können diese Prämien auch in Ihrer gesamten Hypothekenzahlung enthalten sein.
So funktioniert es:
Kapital + Zinsen + Hypothekenversicherung (falls zutreffend) + Treuhandkonto (Hausbesitzerversicherung und Steuern) = monatliche Gesamtzahlung
Wenn Sie in einer Eigentumswohnung, einer Genossenschaft oder einer Nachbarschaft mit einer Hausbesitzervereinigung leben, werden Sie wahrscheinlich zusätzliche Gebühren haben, die normalerweise separat bezahlt werden.
Obwohl Ihre Kapital- und Zinszahlung in der Regel gleich bleibt, solange Sie regelmäßige Zahlungen pünktlich leisten (es sei denn, Sie haben zum Beispiel ein Ballon-Darlehen), kann sich Ihre Treuhandzahlung ändern. Wenn zum Beispiel der Wert Ihres Hauses steigt, erhöhen sich in der Regel auch Ihre Grundsteuern.
Wenn Sie ein Hypothekenangebot in Betracht ziehen, achten Sie auf die monatliche Gesamtzahlung, die in den schriftlichen Kostenvoranschlägen aufgeführt ist, die Sie erhalten. Viele Hauskäufer machen den Fehler, nur die Tilgungs- und Zinsrate zu betrachten, was zu einer unangenehmen Überraschung führt, wenn sie erfahren, dass ihre monatliche Gesamtzahlung viel höher ist. Sie finden Ihre geschätzte monatliche Gesamtzahlung auf Seite 1 des Loan Estimate, im Abschnitt „Voraussichtliche Zahlungen“.
Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie Ihre Steuern und Versicherungen im Voraus über ein Treuhandkonto bezahlen, aber nicht alle tun dies. Wenn in Ihrem Loan Estimate keine Treuhandzahlung aufgeführt ist, werden diese Kosten nicht in Ihrer monatlichen Zahlung an Ihren Hypothekengeber enthalten sein. Stattdessen müssen Sie die Grundsteuer direkt an den Staat oder die Gemeinde und die Wohngebäudeversicherung direkt an Ihre Versicherungsgesellschaft zahlen. Um sicherzugehen, dass Sie sich die Hypothek leisten können, sollten Sie herausfinden, wie hoch die Kosten für die Grundsteuer und die Wohngebäudeversicherung sein werden, und die monatliche Gesamtzahlung selbst berechnen. Fragen Sie Ihren Immobilienmakler, wo Sie diese Informationen erhalten können.
Wenn ein Kreditgeber von Ihnen verlangt, dass Sie Steuern und Versicherungen auf ein Treuhandkonto zahlen, ein anderer aber nicht, vergleichen Sie die Angebote, indem Sie die Tilgungs- und Zinszahlung statt der monatlichen Gesamtzahlung betrachten. Stellen Sie sicher, dass Sie auch die monatliche Gesamtzahlung berechnen, damit Sie sicher sein können, dass Sie es sich leisten können.