Rachunek kapitałowy i odsetkowy na hipotece jest prawdopodobnie głównym składnikiem Państwa miesięcznej raty hipotecznej. Kapitał to kwota, którą pożyczyłeś i którą musisz spłacić, a odsetki to kwota, którą pożyczkodawca pobiera za pożyczenie Ci pieniędzy.
Dla większości kredytobiorców, całkowita miesięczna płatność wysyłana do firmy hipotecznej zawiera inne rzeczy, takie jak ubezpieczenie domu i podatki, które mogą być przechowywane na rachunku powierniczym. Jeśli masz konto depozytowe, płacisz ustaloną kwotę z każdej płatności hipotecznej dla tych wydatków. Twoja firma hipoteczna zazwyczaj trzyma pieniądze na koncie depozytowym do czasu, aż te rachunki za ubezpieczenie i podatki staną się wymagalne, a następnie płaci je w Twoim imieniu. Jeśli twoja pożyczka wymaga innych rodzajów ubezpieczenia, takich jak prywatne ubezpieczenie hipoteczne, te składki mogą być również zawarte w całkowitej płatności hipotecznej, jak również.
Tak to działa:
Podstawa + odsetki + ubezpieczenie hipoteczne (jeśli dotyczy) + escrow (ubezpieczenie domu i podatek) = całkowita miesięczna płatność
Jeśli mieszkają Państwo w condo, spółdzielni, lub dzielnicy ze stowarzyszeniem właścicieli domu, prawdopodobnie będą Państwo mieli dodatkowe opłaty, które są zazwyczaj płacone oddzielnie.
Pomimo, że spłata kapitału i odsetek będzie generalnie taka sama tak długo, jak będziesz dokonywać regularnych płatności w terminie (chyba, że, na przykład, masz pożyczkę balonową), twoja płatność depozytowa może się zmienić. Na przykład, jeśli wartość twojego domu wzrośnie, twoje podatki od nieruchomości zazwyczaj również wzrosną.
Przy rozpatrywaniu oferty kredytu hipotecznego należy zwrócić uwagę na całkowitą miesięczną płatność podaną na pisemnych szacunkach, które otrzymujemy. Wielu nabywców popełnia błąd, patrząc tylko na ratę kapitałowo-odsetkową, co prowadzi do niemiłej niespodzianki, gdy dowiadują się, że ich łączna miesięczna rata jest znacznie wyższa. Możesz znaleźć swoją szacunkową całkowitą miesięczną płatność na stronie 1 Szacunkowej Oceny Kredytowej, w sekcji „Przewidywane Płatności”.
Wielu kredytodawców wymaga, abyś zapłacił podatki i ubezpieczenie z góry za pomocą konta depozytowego, ale nie wszyscy tak robią. Jeśli nie ma płatności escrow wymienionych w Loan Estimate, koszty te nie będą uwzględnione w miesięcznej płatności do kredytodawcy hipotecznego. Zamiast tego, będziesz musiał płacić podatki od nieruchomości bezpośrednio do państwa lub samorządu lokalnego oraz ubezpieczenie domu bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej. Aby upewnić się, że możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, dowiedzieć się, co twój podatek od nieruchomości i rachunki za ubezpieczenie domu będzie, i obliczyć całkowitą miesięczną płatność siebie. Zapytaj agenta nieruchomości, gdzie można uzyskać te informacje.
Jeśli jeden kredytodawca wymaga, aby płacić podatki i ubezpieczenie na konto depozytowe, ale inny nie, porównaj oferty, patrząc na głównej i płatności odsetek zamiast całkowitej płatności miesięcznej. Upewnij się, że obliczyłeś również całkowitą miesięczną płatność, aby mieć pewność, że możesz sobie na nią pozwolić.