Wenn Ihr Auto bei einem Unfall schwer beschädigt wird oder einen Totalschaden erleidet, verwendet Ihre Autoversicherung den Wert Ihres Fahrzeugs, um Ihre Auszahlung zu bestimmen. Je nach Höhe der Deckung, die Sie haben, kann die Versicherung Ihnen die Reparaturkosten erstatten oder einen Totalschaden erklären und Ihnen helfen, ein neues Auto zu kaufen. Die Kenntnis des tatsächlichen Barwerts (ACV) Ihres Fahrzeugs hilft Ihnen zu verstehen, welche Entschädigung Ihnen nach einem Unfall zusteht.
Was ist ACV?
ACV steht für actual cash value. Es ist der Geldbetrag, den Sie von Ihrer Versicherung erhalten würden, wenn Ihr Auto bei einem Unfall einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird. Versicherungsgesellschaften betrachten Ihr Fahrzeug als Totalschaden, wenn die Reparaturkosten einen bestimmten Prozentsatz des Gesamtwerts des Autos übersteigen. Im Grunde genommen ist es für sie billiger, Ihnen zu helfen, Ihr Auto zu ersetzen, als es zu reparieren.
Wie wird der ACV bestimmt?
Um den ACV Ihres Fahrzeugs zu bestimmen, wird Ihre Autoversicherung den Kilometerstand, das Alter Ihres Autos, Anzeichen von Verschleiß und Unfällen in der Vergangenheit berücksichtigen. Ihr ACV ist der Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs, abzüglich der Selbstbeteiligung, die Sie für die Kollisions- oder Vollkaskoversicherung zahlen.
Viele Leute denken, dass der ACV ihres Autos der Betrag ist, den sie dafür bezahlt haben, aber das ist nicht korrekt. Autos verlieren im Laufe der Zeit an Wert, so dass der ACV möglicherweise Tausende von Dollar unter dem ursprünglichen Preis des Autos liegt. Es hilft, sich gut um Ihr Auto zu kümmern und es regelmäßig warten zu lassen, aber das wird den ACV nicht wesentlich erhöhen.
Barwert vs. Wiederbeschaffungswert
Die meisten Autoversicherungen verwenden den ACV als Standard-Erstattungsmethode, wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat oder gestohlen wurde. Das ist eine Möglichkeit für die Versicherungsgesellschaft, Geld zu sparen und die Prämien niedrig zu halten. Im Gegensatz zum ACV, der den Wertverlust des Fahrzeugs mit einbezieht, erhalten Sie bei einer Neuwagenversicherung die Kosten für ein neues Fahrzeug derselben Marke und desselben Modells.
Um den Wiederbeschaffungswert zu ermitteln, schaut sich Ihre Autoversicherung ähnliche Fahrzeuge auf dem aktuellen Markt an. Der Wiederbeschaffungswert gibt Ihnen einen besseren Versicherungsschutz und die Gewissheit, dass Sie finanziell abgesichert sind. Allerdings sind diese Policen teuer.
Lückenversicherung und Neuwagenersatz
Wenn Sie ein geleastes Auto haben oder Ihr Auto mit einem Kredit finanzieren, kann eine Lückenversicherung von Vorteil sein, wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird. Mit der Neuwagen-Ersatzdeckung hilft Ihnen Ihre Versicherung beim Kauf eines neuen Fahrzeugs.
Lückenversicherung
Wenn Ihr geleastes Auto einen Totalschaden erleidet, hilft Ihnen die Lückenversicherung bei der Abzahlung Ihres Kredits, wenn Sie mehr als den ACV des Autos schulden. Sie ist ein optionaler Zusatz zu Ihrer Versicherungspolice und wird möglicherweise von Ihrem Kreditgeber verlangt. Wenn Sie die Gap-Versicherung in Anspruch nehmen müssen, geht das Versicherungsgeld direkt an Ihren Kreditgeber, um die Kosten für die verbleibenden Zahlungen zu decken. Sie können nichts von diesem Geld verwenden, um Ihr Fahrzeug zu ersetzen.
Die Lückenversicherung ist ziemlich preiswert. Nach Angaben des Insurance Information Institute erhöht sich die Jahresprämie durch den Abschluss einer Kaskoversicherung nur um etwa 20 Dollar.
Neuwagenersatzversicherung
Die Neuwagenersatzversicherung ist das, wonach sie klingt. Wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, erstattet Ihnen Ihre Versicherung die Kosten für den Kauf eines neuen Fahrzeugs der gleichen Marke und des gleichen Modells wie Ihr altes Auto. Bei der Neuwagenersatzdeckung wird der Wertverlust nicht berücksichtigt. Um Ihre Auszahlung zu bestimmen, wird die Versicherungsgesellschaft die aktuellen Kosten für ähnliche Autos wie das, das Sie bisher gefahren haben, betrachten und diese zur Bestimmung Ihrer Auszahlung verwenden.
Die Neuwagen-Ersatzversicherung ist von Vorteil, besonders wenn Sie ein neueres Auto haben. Neuwagen verlieren ab dem Moment an Wert, in dem sie das Gelände verlassen. Selbst wenn Ihr Auto einen Monat nach dem Kauf einen Totalschaden erleiden würde, wäre der Wert erheblich niedriger als der, für den Sie es gekauft haben.
Wie die Gap-Versicherung ist der Neuwagenersatz ein Zusatz zu Ihrer bestehenden Autoversicherung. Allerdings bietet sie nicht jeder Versicherungsanbieter an. Da Sie die höchste Auszahlung erhalten, wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat, ist es keine billige Zusatzversicherung.
Wer sollte das in Betracht ziehen?
Jeder, der ein neues Auto hat oder sich Sorgen macht, ein Auto mit einer regulären Versicherungsauszahlung zu ersetzen, könnte von der Neuwagen-Ersatzdeckung profitieren.
Wie man die Bewertung anfechten kann
Wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat und die Versicherungsgesellschaft sagt, dass der ACV niedriger ist als Sie denken, können Sie ihn anfechten. Es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass Sie Ihre Auszahlung erhöhen können. Um den ACV Ihres Fahrzeugs anzufechten, können Sie Folgendes tun:
- Bestimmen Sie die ACV-Formel des Versicherers: Jede Versicherungsgesellschaft verwendet eine andere Formel, um den ACV zu berechnen. Einige Gesellschaften legen zum Beispiel mehr Gewicht auf die Gesamtkilometerleistung, während andere mehr Wert auf das Alter des Autos legen. Ihre Versicherungsgesellschaft gibt Ihnen vielleicht nicht die genauen Berechnungen, aber sie kann Ihnen eine Vorstellung davon geben, welche Faktoren in ihre Gleichung eingehen.
- Beweisen Sie den höheren Wert: Das Wichtigste, was Sie tun müssen, ist zu beweisen, dass der ACV Ihres Autos höher ist, als die Versicherungsgesellschaft sagt. Sie können dies tun, indem Sie nach Autos zum Verkauf in Ihrer Stadt suchen, die Ihrem ähnlich sind, aber nicht genau die gleiche Marke oder das gleiche Modell. Diese Autos sollten ungefähr den gleichen Kilometerstand, die gleiche Unfallhistorie und den gleichen Verschleiß wie Ihr Auto haben. Facebook-Marktplatz und Craigslist sind gute Orte zum Suchen.
- Überprüfen Sie den KBB-Wert: Kelly Blue Book (KBB) ist eine der größten Automobildatenbanken, die Verbrauchern und Autohäusern hilft, den Wert von Autos zu bestimmen. Prüfen Sie den KBB-Wert der Marke, des Modells, des Jahres und des Kilometerstands Ihres Autos und vergleichen Sie ihn mit dem von der Versicherung vorgeschlagenen ACV. Wenn KBB einen höheren Wert anzeigt, ziehen Sie Beispiele heran und teilen Sie diese mit Ihrer Versicherungsgesellschaft.
Das ist beim ACV zu beachten
Alle Autos verlieren mit der Zeit an Wert. Wenn Sie ein geleastes Auto haben, kann die Abschreibung Sie in eine knifflige Situation bringen. Oft sinkt der Wert Ihres finanzierten Autos schneller als die Restschuld Ihres Kredits. Letztendlich schulden Sie Ihrem Kreditgeber mehr Geld, als das Auto wert ist.
Wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, besteht die Möglichkeit, dass die Auszahlung Ihrer Autoversicherung die Kosten für ein neues Auto und die Restschuld Ihres Kredits nicht deckt. Der verbleibende Betrag wird als Fehlbetrag bezeichnet. Wenn Sie einen Defizit-Saldo haben, erwarten Sie, dass Ihr Kreditgeber Sie für das Geld jagen wird, bis sie es bekommen.
Ausfallssalden sind am häufigsten bei Menschen, die kurz nach dem Kauf eines neuen Autos in einen Unfall verwickelt werden. Es ist auch üblich, wenn das Fahrzeug an Wert verliert, bevor Sie den Kreditsaldo abbezahlen können, was oft bei speziellen Finanzierungsprogrammen vorkommt, die die Anzahlung eliminieren. Um einen möglichen Fehlbetrag zu vermeiden, schließen Sie eine Restschuldversicherung ab.
Das Fazit
Der tatsächliche Barwert ist eine wichtige Sache, über die Sie Bescheid wissen sollten, damit Sie sicherstellen können, dass Ihre Versicherungspolice Ihren Bedürfnissen entspricht.
- Aktueller Barwert ist der Geldbetrag, den Ihr Versicherer Ihnen geben würde, um Ihr Auto zu ersetzen, wenn es ein Totalschaden ist oder gestohlen wurde.
- Fahrer können eine Neuwagen-Ersatzdeckung bekommen, um ihr totalisiertes Fahrzeug durch ein neues der gleichen Marke und des gleichen Modells zu ersetzen.
- Für Fahrer mit einem finanzierten Auto kann eine Restschuldversicherung Ihnen helfen, Ihren Kredit abzubezahlen, wenn Sie mehr schulden, als das Auto wert ist.
- Wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat und Sie mit dem von der Versicherungsgesellschaft vorgeschlagenen Wert nicht einverstanden sind, gibt es Möglichkeiten, diesen anzufechten.
Autos verlieren viel schneller an Wert, als die meisten Leute denken. Aus diesem Grund sind Sie vielleicht überrascht, wie hoch der ACV Ihres Autos ist. Um den ACV Ihres Fahrzeugs zu bestimmen, berücksichtigt Ihre Versicherungsgesellschaft das Alter Ihres Autos, den Kilometerstand, Abnutzungserscheinungen und seine Unfallhistorie. Sie werden den ACV Ihres Fahrzeugs wahrscheinlich erst erfahren, wenn Sie einen Schaden anmelden müssen.
Um eine niedrige Auszahlung zu vermeiden, wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, sollten Sie den Abschluss einer Neuwagenersatzdeckung und einer Lückenversicherung in Betracht ziehen. Diese Versicherungen erhöhen Ihre Versicherungsprämie, aber Sie erhalten mehr Geld, um Ihr Auto zu ersetzen, wenn es ein Totalschaden ist. Wenn Sie ein finanziertes Auto haben, hilft Ihnen die Lückenversicherung, den Kredit zu tilgen, wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet.