Gdy Twój samochód jest poważnie uszkodzony lub uległ zniszczeniu w wypadku, Twoja firma ubezpieczeniowa wykorzystuje wartość pojazdu do określenia wysokości wypłaty. W zależności od zakresu ubezpieczenia, firma ubezpieczeniowa może zwrócić Państwu koszty naprawy lub zadeklarować stratę całkowitą i pomóc w opłaceniu nowego samochodu. Znajomość rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV) Twojego samochodu pomoże Ci zrozumieć do jakiego odszkodowania jesteś uprawniony po wypadku.
Co to jest ACV?
ACV oznacza rzeczywistą wartość gotówkową. Jest to kwota pieniędzy, którą ubezpieczyciel dałby Ci, gdyby Twój samochód został zniszczony w wypadku lub skradziony. Firmy ubezpieczeniowe uznają Twój samochód za uszkodzony, jeśli koszt naprawy jest wyższy niż pewien procent całkowitej wartości samochodu. Zasadniczo, jest to dla nich tańsze, aby pomóc Ci wymienić samochód niż go naprawić.
Jak ustalane jest ACV?
Aby ustalić ACV Twojego pojazdu, Twoja firma ubezpieczeniowa spojrzy na przebieg, wiek Twojego samochodu, oznaki zużycia i historię wypadków. Wartość ACV to koszt odtworzenia pojazdu, minus udział własny, który płacą Państwo za ubezpieczenie od kolizji lub całościowe ubezpieczenie.
Wiele osób myśli, że wartość ACV ich samochodu to kwota, którą za niego zapłacili, ale to nie jest dokładne. Samochody amortyzują się z czasem, więc wartość ACV może być o tysiące dolarów niższa niż pierwotna cena samochodu. Warto dbać o swój samochód i robić regularne przeglądy, ale nie zwiększy to znacząco wartości ACV.
Wartość gotówkowa vs. koszt wymiany
Większość polis ubezpieczeniowych używa ACV jako domyślnej metody zwrotu kosztów, jeśli twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony. Jest to jeden ze sposobów, w jaki firma ubezpieczeniowa może zaoszczędzić pieniądze i utrzymać składki na niskim poziomie. Jednakże, niektórzy ubezpieczyciele pozwalają klientom na podwyższenie wartości polisy na koszt wymiany, która jest dodatkiem do ubezpieczenia samochodowego.
W przeciwieństwie do ACV, które uwzględnia utratę wartości, polisa na koszt wymiany zapłaci Państwu za wymianę pojazdu na nowy, tej samej marki i modelu. Jest to często nazywane pokryciem wymiany nowego samochodu.
Aby określić koszt wymiany, Twoja firma ubezpieczeniowa spojrzy na podobne samochody na obecnym rynku. Koszt wymiany daje Państwu lepsze pokrycie i większy spokój wiedząc, że są Państwo zabezpieczeni finansowo. Jednakże, te polisy są drogie.
Pokrycie luki i wymiana nowego samochodu
Jeśli masz samochód w leasingu lub finansujesz swój samochód z kredytu, posiadanie ubezpieczenia luki może być korzystne, jeśli twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony. Z pokryciem wymiany nowego samochodu, Twoja firma ubezpieczeniowa pomoże Ci w zakupie nowego pojazdu.
Ubezpieczenie luki
Jeśli Twój samochód w leasingu zostanie zniszczony, ubezpieczenie luki pomoże Ci spłacić kredyt, jeśli jesteś winien więcej niż ACV samochodu. Jest to opcjonalny dodatek do polisy ubezpieczeniowej i może być wymagany przez kredytodawcę. Jeśli będziesz musiał skorzystać z ubezpieczenia, pieniądze z ubezpieczenia trafią bezpośrednio do pożyczkodawcy, aby pokryć koszty pozostałych płatności. Nie można wykorzystać tych pieniędzy na wymianę pojazdu.
Ubezpieczenie od braków jest całkiem niedrogie. Według Insurance Information Institute, dodanie gap insurance do polisy z ubezpieczeniem od kolizji i całościowym pokryciem podniesie Twoją roczną składkę tylko o około $20.
Nowe pokrycie wymiany samochodu
Nowe pokrycie wymiany samochodu jest tym, na co brzmi. Jeśli Twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony, Twoja firma ubezpieczeniowa zwróci Ci koszty zakupu nowej wersji tej samej marki i modelu Twojego starego samochodu. Pokrycie wymiany nowego samochodu nie uwzględnia amortyzacji. Aby określić wysokość wypłaty, firma ubezpieczeniowa spojrzy na aktualny koszt samochodów podobnych do tego, którym jeździłeś i użyje go do określenia wysokości wypłaty.
Zastąpienie nowego samochodu jest korzystne, zwłaszcza jeśli masz nowszy samochód. Nowe samochody zaczynają tracić na wartości w momencie, gdy wyjeżdżają z salonu, więc nawet jeśli Twój samochód zostałby zniszczony miesiąc po zakupie, jego wartość ACV byłaby znacznie niższa od tej, za którą go kupiłeś.
Podobnie jak ubezpieczenie na wypadek utraty samochodu, ubezpieczenie na wypadek wymiany nowego samochodu jest dodatkiem do istniejącej polisy samochodowej. Jednak nie każdy ubezpieczyciel oferuje taką możliwość. Ponieważ otrzymujesz największą wypłatę, jeśli twój samochód jest uszkodzony, nie jest to tanie ubezpieczenie.
Kto powinien to rozważyć?
Każdy, kto ma nowy samochód lub martwi się o wymianę samochodu z regularną wypłatą ubezpieczenia może skorzystać z pokrycia wymiany nowego samochodu.
Jak zakwestionować wycenę
Jeśli Twój samochód jest uszkodzony, a firma ubezpieczeniowa twierdzi, że ACV jest niższe niż myślisz, możesz to zakwestionować. Jednakże, nie ma gwarancji, że zwiększy to Państwa wypłatę. Aby zakwestionować ACV samochodu, oto kilka rzeczy, które możesz zrobić:
- Określić formułę ACV ubezpieczyciela: Każda firma ubezpieczeniowa używa innej formuły do obliczania ACV. Na przykład, niektóre firmy mogą przykładać większą wagę do całkowitego przebiegu, a inne mogą bardziej dbać o wiek samochodu. Twoja firma ubezpieczeniowa nie może dać ci dokładne obliczenia, ale może dać ci pomysł, jakie czynniki idą do ich równania.
- Udowodnić wyższą wartość: Najważniejszą rzeczą, którą musisz zrobić, to udowodnić, że ACV twojego samochodu jest wyższa niż mówi firma ubezpieczeniowa. Możesz to zrobić, szukając samochodów na sprzedaż w swoim mieście, które są podobne do Twojego, ale nie dokładnie tej samej marki lub modelu. Samochody te powinny mieć mniej więcej taki sam przebieg, historię wypadków i zużycie, jakie ma Twój samochód. Facebook marketplace i Craigslist są dobre miejsca do szukania.
- Sprawdź wartość KBB: Kelly Blue Book (KBB) jest jedną z największych samochodowych baz danych, która pomaga konsumentom i dealerom samochodowym określić wartość samochodów. Sprawdź wartość KBB dla marki, modelu, roku i przebiegu Twojego samochodu i porównaj ją z proponowaną przez firmę ubezpieczeniową wartością ACV. Jeśli KBB pokazuje wyższą wartość, wyciągnij przykłady i podziel się nimi z firmą ubezpieczeniową.
Rzeczy do rozważenia z ACV
Wszystkie samochody amortyzują się z czasem. Jeśli masz samochód w leasingu, amortyzacja może postawić Cię w trudnej sytuacji. Często wartość finansowanego samochodu spada szybciej niż saldo pożyczki. W końcu, będziesz winien więcej pieniędzy swojemu pożyczkodawcy niż to, co samochód jest wart.
Jeśli twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony, jest szansa, że twoje ubezpieczenie nie pokryje kosztów nowego samochodu i pozostałego salda pożyczki. Pozostała kwota nazywana jest saldem niedoboru. Jeśli masz saldo niedoboru, spodziewaj się, że twój pożyczkodawca będzie cię ścigał o pieniądze, dopóki ich nie dostanie.
Deficiency balances są najbardziej powszechne dla ludzi, którzy dostają się do wypadku szybko po zakupie nowego samochodu. Jest to również powszechne, jeśli pojazd amortyzuje się zanim zdążysz spłacić saldo kredytu, co często ma miejsce w przypadku specjalnych programów finansowania, które eliminują przedpłatę. Aby uniknąć potencjalnego salda niedoboru, należy wykupić ubezpieczenie na wypadek niedoboru.
The takeaway
Aktualna wartość gotówkowa jest ważną rzeczą, o której warto wiedzieć, aby upewnić się, że polisa ubezpieczeniowa spełnia nasze potrzeby.
- ACV to kwota pieniędzy, którą ubezpieczyciel dałby Ci na wymianę samochodu, gdyby został on zniszczony lub skradziony.
- Kierowcy mogą uzyskać pokrycie na wymianę nowego samochodu, aby zastąpić swój zniszczony pojazd nowym, tej samej marki i modelu.
- Dla kierowców z finansowanym samochodem, posiadanie ubezpieczenia od ubytków wartości może pomóc w spłacie kredytu, jeśli jesteś winien więcej niż ACV samochodu.
- Jeśli Twój samochód został zniszczony i nie zgadzasz się z proponowaną przez firmę ubezpieczeniową wartością ACV, istnieją sposoby, aby ją zakwestionować.
Samochody amortyzują się znacznie szybciej niż większość ludzi myśli. Z tego powodu, mogą być Państwo zaskoczeni wartością ACV swojego samochodu. Aby określić ACV pojazdu, firma ubezpieczeniowa weźmie pod uwagę wiek samochodu, przebieg, oznaki zużycia i historię wypadków. Prawdopodobnie nie będą Państwo znali ACV swojego samochodu aż do momentu, kiedy będą Państwo musieli złożyć wniosek o odszkodowanie.
Aby uniknąć niskiej wypłaty w przypadku zniszczenia lub kradzieży samochodu, należy rozważyć zakup nowego pokrycia wymiany samochodu oraz ubezpieczenia na wypadek luki. Te ubezpieczenia zwiększą Państwa składkę ubezpieczeniową, ale otrzymają Państwo więcej pieniędzy na wymianę samochodu, jeśli zostanie on zniszczony. Jeśli masz samochód z finansowaniem, ubezpieczenie luki pomoże Ci spłacić kredyt, jeśli Twój samochód zostanie zniszczony.