Si quiere optar a los tipos de interés más competitivos para préstamos y tarjetas de crédito, necesita una buena calificación crediticia. Es más, necesita que siga siéndolo. Esta guía explica por qué.
- Cómo deciden los prestamistas si le prestan o no
- Cómo puede afectarle una mala calificación crediticia
- Cómo puede afectar su calificación crediticia también a su tipo de interés actual
- Sus derechos si su tipo de interés se incrementa
- Cómo reparar su calificación crediticia
- lo que usted proporciona en su formulario de solicitud
- lo que el prestamista podría tener ya sobre usted, basándose en las cuentas anteriores que tiene con ellos o en solicitudes anteriores, y
- su informe de crédito en una o más agencias de referencia de crédito – las tres principales CRA son Experian, Equifax y TransUnion.
- está en el registro electoral
- es dueño de su propia casa y/o ha vivido en la misma dirección durante al menos un año
- no está conectado financieramente, a través de su hipoteca o de una cuenta bancaria de préstamo conjunto, con personas con una mala puntuación de crédito
- tiene un buen historial de crédito pagando los contratos de crédito a tiempo, y también otras facturas, como las de gas y electricidad y los contratos de telefonía móvil
- tener pruebas de estabilidad: por ejemplo, eres empleado en lugar de autónomo, has vivido en la misma dirección, has trabajado para la misma empresa y has tenido la misma cuenta bancaria durante mucho tiempo.
- cobren tipos de interés más altos
- se te conceda un límite de crédito menor
- simplemente se te rechace de plano.
- No aumentar el tipo de interés si tienes un problema de deuda – por ejemplo, si tienes dos o más pagos atrasados o se ha acordado un plan de pago.
- Informarle de cualquier aumento (tienen que notificarlo individualmente, a menos que el tipo de interés esté vinculado al tipo base del banco o a otro tipo, o a menos que el aumento se deba simplemente a que un periodo promocional está llegando a su fin).
- Permitirle cerrar la cuenta, y liquidar la deuda al antiguo tipo de interés, si se lo notifica en un plazo de 60 días desde el aumento.
- Toma medidas para reducir tu deuda
- Ayuda si tienes problemas con las deudas
- Cómo mejorar tu puntuación de crédito y resolver cualquier problema
Cómo deciden los prestamistas si le prestan
Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito utilizan una variedad de información para darle una puntuación de crédito, que determina si le prestarán y en qué condiciones.
La puntuación de crédito puede basarse en información como:
Por lo general, obtendrás una mejor puntuación de crédito si:
Cómo puede afectarte una mala calificación crediticia
Una mala calificación o puntuación crediticia puede suponer que te:
Un prestamista no tiene por qué darte el tipo de interés que anuncian o que ves en las tablas de mejor compra de las webs de comparación.
Algunos prestamistas operan sobre la base de lo que se denomina «tasa por riesgo», donde la tasa que usted obtiene depende del riesgo que ellos creen que usted representa de no devolver el crédito a tiempo.
A menudo verá una «TAE representativa» en la publicidad. Al menos el 51% (algo más de la mitad) de las personas que solicitan el producto pagarán esta TAE o una mejor.
En algunos casos, todos lo harán, pero si el prestamista utiliza la fijación de precios de ‘tasa por riesgo’ hasta el 49%, podrían cobrar una tasa más alta.
Esto podría deberse a que tienen un mal historial de crédito, o son nuevos en el crédito.
Antes de solicitar un crédito, pregunte al prestamista qué TAE y tipo de interés le cobrarán.
Si necesitan hacer una comprobación de referencias crediticias antes de citarlo, pregunte si pueden utilizar una «búsqueda de presupuesto» o una «comprobación de crédito de búsqueda suave» (que no deja una marca en su expediente de crédito).
Esto es útil cuando está comparando precios y aún no está listo para solicitarlo.
Cómo su calificación crediticia también puede afectar a su tasa actual
Los prestamistas no sólo comprueban su puntuación de crédito cuando solicita una nueva tarjeta o préstamo, o antes de aumentar el límite de crédito.
También podrían revisar regularmente a todos sus clientes para comprobar si su estado de riesgo ha cambiado.
Si lo ha hecho, el tipo de interés podría aumentar.
Esencialmente, esto significa que si usted entra en un determinado grupo basado en su calificación crediticia, y el prestamista decide que ese grupo es ahora de mayor riesgo que antes, podría subir el tipo de interés para todas las personas de ese grupo.
Así que incluso si ha sido un buen cliente y siempre ha pagado a tiempo, podría enfrentarse de repente a una subida de tipos. Por eso, mantener una buena calificación crediticia es esencial, incluso si no quiere pedir más dinero.
Sus derechos si le suben el tipo de interés
Puede ser molesto si un prestamista le sube el tipo.
Puede que le resulte más difícil seguir pagando.
Por ley, un proveedor de crédito sólo puede subir los tipos de interés si tiene una razón válida.
Si el aumento se basa en un cambio en el riesgo que presenta el cliente, el prestamista debe decírselo y (si el cliente lo pide) dar una explicación.
Si no lo entiende, pregunte – pero no tienen que explicarle qué es exactamente lo que ha cambiado en su informe de crédito o en su puntuación de crédito.
Qué deben hacer los proveedores de tarjetas de crédito
Hay obligaciones para las empresas de tarjetas de crédito. En particular, deben:
Las empresas de tarjetas de crédito también se han comprometido a no aumentar el tipo de interés durante los primeros 12 meses (siempre que no incumplas las condiciones de la cuenta) y a no aumentarlo más de una vez cada seis meses después.
Si decides cerrar la cuenta, podrías considerar la posibilidad de cambiarte a otra tarjeta de crédito, por ejemplo, una que ofrezca un periodo sin intereses en las transferencias de saldo. Sin embargo, si tiene una mala calificación crediticia, es posible que no pueda optar a estas ofertas.
Si tiene una oferta del 0% y se olvida de hacer un pago a tiempo, la compañía de la tarjeta puede eliminar la oferta y aumentar su tasa a la tasa estándar. Si esto ocurre, puede valer la pena llamarlos por teléfono y explicarles por qué no ha realizado el pago. Si tiene un historial de buena gestión de su cuenta, la compañía puede ceder. Para asegurarse de que nunca deja de pagar, establezca una domiciliación bancaria.
Cómo reclamar
Si crees que te han tratado injustamente, debes reclamar primero al prestamista.
Si no estás satisfecho con su respuesta, puedes reclamar al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero.
Cómo reparar tu calificación crediticia
Las guías que te presentamos a continuación pueden ayudarte a empezar a mejorar tu calificación crediticia:
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