Lorsque votre voiture est gravement endommagée ou totale dans un accident, votre compagnie d’assurance automobile utilise la valeur de votre véhicule pour déterminer votre indemnité. Selon le montant de la couverture dont vous disposez, la compagnie d’assurance peut vous rembourser les réparations ou déclarer une perte totale et vous aider à payer une nouvelle voiture. Connaître la valeur réelle en espèces (VRA) de votre voiture vous aide à comprendre l’indemnisation à laquelle vous avez droit après un accident.
Qu’est-ce que la VRA ?
VRA signifie valeur réelle en espèces. C’est le montant d’argent que votre assureur vous donnerait si votre voiture était totale dans un accident ou volée. Les compagnies d’assurance considèrent que votre véhicule est total si le coût des réparations est supérieur à un certain pourcentage de la valeur totale de la voiture. Essentiellement, il est moins coûteux pour elles de vous aider à remplacer votre voiture que de la réparer.
Comment la VCA est-elle déterminée ?
Pour déterminer la VCA de votre véhicule, votre compagnie d’assurance automobile examinera le kilométrage, l’âge de votre voiture, les signes d’usure et son historique d’accidents. Votre VCA correspond au coût de remplacement du véhicule, moins la franchise que vous payez pour l’assurance collision ou l’assurance tous risques.
Beaucoup de gens pensent que la VCA de leur voiture est le montant qu’ils ont payé pour celle-ci, mais ce n’est pas exact. Les voitures se déprécient avec le temps, de sorte que la VCA peut être inférieure de plusieurs milliers de dollars au prix d’origine de la voiture. Il est utile de prendre soin de votre voiture et de l’entretenir régulièrement, mais cela n’augmentera pas de manière significative la VCA.
Valeur au comptant contre coût de remplacement
La plupart des polices d’assurance automobile utilisent la VCA comme méthode de remboursement par défaut si votre voiture est totalisée ou volée. C’est une façon pour la compagnie d’assurance d’économiser de l’argent et de maintenir les primes à un niveau bas. Cependant, certains fournisseurs d’assurance automobile permettent aux clients de passer à une police d’assurance en valeur à neuf, qui est un ajout à votre assurance automobile.
Contrairement à la VCA, qui tient compte de la dépréciation, une police d’assurance en valeur à neuf vous paiera pour remplacer votre véhicule détruit par un nouveau véhicule de la même marque et du même modèle. C’est ce qu’on appelle souvent la couverture de remplacement d’une nouvelle voiture.
Pour déterminer la valeur à neuf, votre compagnie d’assurance automobile examinera des voitures similaires sur le marché actuel. La valeur à neuf vous offre une meilleure couverture et une plus grande tranquillité d’esprit en sachant que vous êtes financièrement couvert. Cependant, ces polices sont coûteuses.
Couverture d’écart et remplacement de la nouvelle voiture
Si vous avez une voiture louée ou si vous financez votre voiture avec un prêt, avoir une assurance d’écart peut être bénéfique si votre voiture est totalisée ou volée. Avec la couverture de remplacement de voiture neuve, votre compagnie d’assurance vous aidera à acheter un nouveau véhicule.
Assurance différentielle
Si votre voiture louée est détruite, l’assurance différentielle vous aidera à rembourser votre prêt si votre dette est supérieure à la VCA de la voiture. Il s’agit d’un ajout facultatif à votre police d’assurance, qui peut être exigé par votre prêteur. Si vous devez utiliser l’assurance crédit d’anticipation, l’argent de l’assurance ira directement à votre prêteur pour couvrir le coût des paiements restants. Vous ne pouvez pas utiliser cet argent pour remplacer votre véhicule.
L’assurance écart est assez peu coûteuse. Selon l’Insurance Information Institute, l’ajout d’une assurance écart à une police avec une couverture collision et complète n’augmentera votre prime annuelle que d’environ 20 $.
La couverture de remplacement d’une nouvelle voiture
La couverture de remplacement d’une nouvelle voiture est ce qu’elle semble être. Si votre voiture est détruite ou volée, votre compagnie d’assurance vous remboursera pour acheter une nouvelle version de la même marque et du même modèle que votre ancienne voiture. La couverture de remplacement d’une nouvelle voiture ne tient pas compte de la dépréciation. Pour déterminer votre paiement, la compagnie d’assurance examinera le coût actuel des voitures similaires à celle que vous conduisiez et s’en servira pour déterminer votre paiement.
La couverture de remplacement de voiture neuve est avantageuse, surtout si vous avez une voiture plus récente. Les voitures neuves commencent à se déprécier dès que vous sortez du terrain, donc même si votre voiture était détruite un mois après l’avoir achetée, la valeur résiduelle de la voiture serait nettement inférieure à celle à laquelle vous l’avez achetée.
Comme l’assurance écart, le remplacement d’une nouvelle voiture est un ajout à votre police d’assurance automobile existante. Cependant, tous les assureurs ne le proposent pas. Parce que vous obtenez le plus gros paiement si votre voiture est totale, ce n’est pas un avenant bon marché.
Qui devrait l’envisager ?
Toute personne possédant une nouvelle voiture ou qui s’inquiéterait du remplacement d’une voiture avec un paiement régulier de l’assurance pourrait bénéficier d’une couverture de remplacement de voiture neuve.
Comment contester l’évaluation
Si votre voiture est totale et que la compagnie d’assurance dit que la VCA est inférieure à ce que vous pensez, vous pouvez la contester. Cependant, il n’y a aucune garantie que vous augmenterez votre indemnité. Pour contester la VCA de votre voiture, voici ce que vous pouvez faire :
- Déterminer la formule de calcul de la VCA de l’assureur : Chaque compagnie d’assurance utilise une formule différente pour calculer la VCA. Par exemple, certaines compagnies pourraient accorder plus de poids au kilométrage total, et d’autres pourraient se soucier davantage de l’âge de la voiture. Votre compagnie d’assurance pourrait ne pas vous donner les calculs exacts, mais cela peut vous donner une idée des facteurs qui entrent dans leur équation.
- Preuve de la valeur supérieure : La chose la plus importante que vous devez faire est de prouver que la VCA de votre voiture est plus élevée que ce que dit la compagnie d’assurance. Vous pouvez le faire en recherchant des voitures à vendre dans votre ville qui sont similaires à la vôtre, mais pas exactement de la même marque ou du même modèle. Ces voitures doivent avoir à peu près le même kilométrage, le même historique d’accidents et la même usure que votre voiture. Facebook marketplace et Craigslist sont de bons endroits pour chercher.
- Vérifiez la valeur KBB : Kelly Blue Book (KBB) est l’une des plus grandes bases de données automobiles qui aide les consommateurs et les concessionnaires automobiles à déterminer la valeur des voitures. Vérifiez la valeur KBB de la marque, du modèle, de l’année et du kilométrage de votre voiture et comparez-la à la VCA proposée par la compagnie d’assurance. Si KBB indique une valeur supérieure, tirez des exemples et partagez-les avec votre compagnie d’assurance.
Les éléments à prendre en compte avec la VCA
Toutes les voitures se déprécient avec le temps. Si vous avez une voiture en leasing, la dépréciation peut vous mettre dans une situation délicate. Souvent, la valeur de votre voiture financée diminue plus rapidement que le solde de votre prêt. Au final, vous devrez plus d’argent à votre prêteur que ce que vaut la voiture.
Si votre voiture est détruite ou volée, il est possible que votre indemnité d’assurance automobile ne couvre pas le coût d’une nouvelle voiture et le solde restant sur votre prêt. Le montant restant s’appelle un solde déficitaire. Si vous avez un solde déficitaire, attendez-vous à ce que votre prêteur vous poursuive pour obtenir l’argent jusqu’à ce qu’il l’obtienne.
Les soldes déficitaires sont les plus courants pour les personnes qui ont un accident rapidement après avoir acheté une nouvelle voiture. C’est également fréquent si le véhicule se déprécie avant que vous puissiez rembourser le solde du prêt, ce qui se produit souvent avec les programmes de financement spéciaux qui éliminent l’acompte. Pour éviter un solde déficitaire potentiel, souscrivez une assurance écart.
Le point à retenir
La valeur réelle en espèces est une chose importante à connaître pour que vous puissiez vous assurer que votre police d’assurance répond à vos besoins.
- La VCA est le montant d’argent que votre assureur vous donnerait pour remplacer votre voiture si elle était totale ou volée.
- Les conducteurs peuvent obtenir une couverture de remplacement de voiture neuve pour remplacer leur véhicule total par un nouveau véhicule de la même marque et du même modèle.
- Pour les conducteurs qui ont une voiture financée, le fait d’avoir une assurance écart peut vous aider à rembourser votre prêt si vous devez plus que la VCA de la voiture.
- Si votre voiture est totale et que vous n’êtes pas d’accord avec la VCA proposée par la compagnie d’assurance, il existe des moyens de la contester.
Les voitures se déprécient beaucoup plus rapidement que la plupart des gens le pensent. Pour cette raison, vous pourriez être surpris par la VCA de votre voiture. Pour déterminer la VCA de votre véhicule, votre compagnie d’assurance tiendra compte de l’âge de votre voiture, de son kilométrage, des signes d’usure et de son historique d’accidents. Vous ne connaîtrez probablement pas la VCA de votre voiture jusqu’à ce que vous ayez besoin de déposer une demande d’indemnisation.
Pour éviter un faible paiement si votre voiture est totalisée ou volée, envisagez de souscrire une assurance de remplacement de voiture neuve et une assurance lacunes. Ces couvertures augmenteront votre prime d’assurance automobile, mais vous obtiendrez plus d’argent pour remplacer votre voiture si elle est totalisée. Si vous avez une voiture financée, l’assurance écart vous aidera à rembourser le prêt si votre voiture est détruite.