I benefici dell’assicurazione sulla vita e i risarcimenti per i sinistri dell’assicurazione sulla casa e sull’auto non sono generalmente considerati reddito tassabile. Mentre compilate le vostre tasse quest’anno, probabilmente non dovrete tirar fuori i documenti relativi ai sinistri assicurativi.
Ma come potreste aspettarvi, ci sono alcuni casi in cui il vostro stato o il governo federale possono richiedere una parte dei soldi dell’assicurazione, spiega Conrad Davis, partner di Crowe Horwath, una società di pianificazione fiscale e servizi di consulenza a Sacramento, California.
Soldi di assicurazione casa e auto
Quando si tratta di polizze di assicurazione casa e auto, la regola generale è che i risarcimenti non sono tassabili finché non fanno altro che rendervi finanziariamente “interi” dopo una disavventura, come un incidente stradale o danni alla vostra casa. Se il denaro dell’assicurazione versato sostituisce la proprietà persa o serve come compensazione per le ferite o i salari persi, probabilmente non dovrete affrontare un conto fiscale.
“Se pensate veramente a cosa sia l’assicurazione, è denaro che sostituisce qualche bene”, dice Davis.
Quando le automobili sono danneggiate, la compensazione dell’assicurazione auto raramente supera il prezzo di acquisto, poiché le auto si deprezzano nel tempo. Questo significa che non c’è nessun guadagno tassabile.
“Se avete comprato un’auto per 20.000 dollari e viene distrutta e la compagnia di assicurazione vi dà 15.000 dollari, non ci dovrebbero essere tasse in quella situazione”, spiega Davis. Che tu scelga o meno di restaurare l’auto danneggiata non influisce su un guadagno tassabile.
Ma se un accordo di assicurazione auto o casa supera il costo originale della tua proprietà, il denaro potrebbe essere considerato reddito. Inoltre, qualsiasi somma che potreste aver dedotto per le spese mediche che sono poi coperte attraverso un accordo assicurativo può essere considerata reddito e soggetta a tassazione.
I proventi dell’assicurazione sulla vita di solito non sono tassati
Mentre i benefici dell’assicurazione sulla vita di solito non sono tassati, ci sono delle eccezioni.
“In generale, l’assicurazione sulla vita è esentasse perché i premi non sono deducibili”, dice Davis.
Tuttavia, se avete un’assicurazione sulla vita di gruppo attraverso il lavoro e il vostro datore di lavoro paga i premi, i vostri beneficiari potrebbero dover pagare le tasse sul beneficio di morte, dice Stephen Hamilton, un avvocato fiscale di Philadelphia che è un partner di Drinker Biddle & Reath LLP.
Di solito, quando si raccoglie un beneficio di morte sotto una politica di assicurazione sulla vita, sarà esente dall’imposta sul reddito federale o statale, aggiunge Hamilton. Tuttavia, se si dovesse vendere la propria polizza di assicurazione sulla vita a un investitore al fine di raccogliere denaro prima della propria morte, si potrebbero applicare regole diverse all’investitore. Questo tipo di transazione è noto come “insediamento di vita”, e gli investitori potrebbero essere soggetti a una tassa se il beneficio di morte supera quello che hanno pagato per la politica.
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Morte e tasse
I benefici dell’assicurazione sulla vita possono anche essere soggetti a imposte di successione statali e federali, a seconda delle dimensioni del patrimonio e dello stato in cui si vive. Se possedete la vostra polizza di assicurazione sulla vita, essa sarà inclusa nel calcolo dell’ammontare del vostro patrimonio. Pertanto, se la vostra polizza di assicurazione sulla vita spinge il valore del vostro patrimonio oltre la soglia, allora diventa un patrimonio tassabile. Per l’anno fiscale 2018, quella soglia è di 11,18 milioni di dollari. Questo è un enorme aumento rispetto a soli due anni fa. L’overhaul fiscale federale ha raddoppiato la soglia.
I proventi dell’assicurazione sulla vita sono tassabili se il tuo patrimonio è soggetto all’imposta patrimoniale. Tuttavia, questo è vero solo se si possiede la propria politica. Se il tuo coniuge o i beneficiari possiedono la politica, non sarà contato con il tuo patrimonio. Inoltre, se il vostro coniuge è il beneficiario del vostro patrimonio, non sarà tassato, poiché solo i patrimoni passati ai figli o ad altri sono soggetti all’imposta di successione.
Se volete rimuovere la vostra assicurazione sulla vita dal vostro patrimonio, potete trasferirne la proprietà ad un’altra persona o ad un trust. Poi, l’altra persona o il trust saranno responsabili del pagamento dei premi.
“Questo manterrà i benefici dell’assicurazione fuori dal vostro patrimonio, ma è complicato”, dice Hamilton.
Per prepararsi a questa e altre complesse questioni fiscali associate ai benefici dell’assicurazione sulla vita, sulla casa e sull’auto, egli raccomanda di chiedere consiglio a un esperto per le vostre circostanze specifiche.