Iedereen heeft wel een mening over hoeveel geld u op uw bankrekening moet houden. De waarheid is dat dit afhangt van uw financiële situatie. Wat u op de bank moet hebben, is het geld voor uw gewone rekeningen, uw discretionaire uitgaven en het deel van uw spaargeld dat uw noodfonds vormt.
Noodgeld is vooral nodig geweest in de coronaviruscrisis, dus uw gevoel over hoeveel u binnen handbereik moet hebben, kan zijn veranderd. Zelfs als u een noodfonds hebt, gebruik de lessen van deze situatie om te heroverwegen wat comfortabel en noodzakelijk voelt voor de toekomst.
Alles begint met uw budget. Als u niet op de juiste manier budgetteert, hebt u misschien niets om op uw bankrekening te houden. Heeft u geen budget? Dan is het nu tijd om er een te ontwikkelen of om de manier waarop u tot nu toe hebt gepland te verfijnen.
Key Takeaways
- Hoeveel geld u op de bank moet zetten, hangt af van uw financiële situatie en spaardoelen. Het begint allemaal met het hebben van een budget.
- De 50/30/20-regel en de methode van financiële goeroe Dave Ramsey zijn twee populaire benaderingen van budgettering.
- Beiden bieden een blauwdruk om geld toe te wijzen aan uw gewone rekeningen, discretionaire uitgaven en het opzij zetten van een deel van uw spaargeld voor een noodfonds.
De 50/30/20-regel
Laten we eerst eens kijken naar de altijd populaire 50/30/20-begrotingsregel. Senator Elizabeth Warren introduceerde de regel in het boek All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, dat ze samen met haar dochter heeft geschreven. In plaats van te proberen om een ingewikkeld, gek aantal lijnen budget te volgen, kunt u denken aan uw geld als zit in drie emmers.
Kosten die niet veranderen (vast): 50%
Het zou mooi zijn als je geen maandelijkse rekeningen, maar de elektriciteitsrekening komt, net als het water, internet, auto, en hypotheek (of huur) rekeningen. Ervan uitgaande dat je hebt geëvalueerd hoe deze kosten in je budget passen en hebt besloten dat ze noodzakelijk zijn, kun je niet veel anders doen dan ze betalen.
Vaste kosten zouden ongeveer 50% van je maandelijkse budget moeten opslokken.
Vrij besteedbaar geld: 30%
Dit is de emmer waar alles (binnen redelijke grenzen) in kan. Het is uw geld om te gebruiken voor wensen in plaats van behoeften.
Interessant is dat de meeste planners voedsel in deze emmer opnemen, omdat er zoveel keuze is in hoe u met deze uitgave omgaat: u kunt in een restaurant eten of thuis eten, u kunt merkloos of merkloos kopen, of u kunt een goedkoop blik soep kopen of een heleboel biologische ingrediënten en uw eigen soep maken.
In deze emmer vallen ook een film, de aanschaf van een nieuwe tablet, of een bijdrage aan een goed doel. U beslist. De algemene regel is 30% van je inkomen, maar veel financiële goeroes zullen beweren dat 30% veel te hoog is.
Financiële doelen: 20%
Als u niet agressief voor de toekomst spaart – bijvoorbeeld door een IRA te financieren, een 529-plan als u kinderen hebt, en natuurlijk door bij te dragen aan een 401(k) of een ander pensioenplan, indien mogelijk – dan bereidt u zich voor op moeilijke tijden. Dit is waar de laatste 20% van uw maandelijkse inkomen naartoe moet gaan. Deze financiering is essentieel voor uw toekomst. Pensioenfondsen zoals IRA’s en Roth IRA’s kunnen via de meeste effectenmakelaars worden opgezet.
Als u geen noodfonds hebt, moet het grootste deel van deze 20% eerst worden gebruikt om er een te creëren.
De percentages van de 50/30/20-regel moeten worden toegepast op uw inkomen na belasting, dat is uw nettoloon.
Een andere budgetstrategie: Dave Ramsey’s methode
Financiële goeroe Dave Ramsey heeft een andere kijk op hoe u uw geld moet verdelen. Zijn aanbevolen toewijzingen zien er ongeveer zo uit (uitgedrukt als een percentage van uw nettoloon):
- Giften aan goede doelen: 10%
- Sparen: 10%
- Voeding: 10%-15%
- Uitgaven: 5%-10%
- Huisvesting: 25%
- Vervoer: 10%
- Medisch/Gezondheid: 5%-10%
- Verzekering: 10%-25%
- Recreatie: 5%-10%
- Persoonlijke uitgaven: 5%-10%
- Diversen: 5%-10%
Over dat Noodfonds
Naast uw maandelijkse uitgaven voor levensonderhoud en discretionair geld, moet het grootste deel van de kasreserves op uw bankrekening bestaan uit uw noodfonds. Het geld voor dat fonds moet komen van het deel van je budget dat aan sparen is gewijd – of het nu van de 20% van 50/30/20 is of van Ramsey’s 10%.
Hoeveel heb je nodig? Iedereen heeft een andere mening. De meeste financiële experts stellen uiteindelijk dat je een kas moet hebben die gelijk is aan zes maanden uitgaven: Als je $ 5000 nodig hebt om elke maand te overleven, spaar dan $ 30.000.
Persoonlijke financiële goeroe Suze Orman adviseert een noodfonds van acht maanden, omdat dat ongeveer de tijd is die de gemiddelde persoon nodig heeft om een baan te vinden. Andere experts zeggen drie maanden, terwijl sommigen zeggen helemaal geen als je weinig schulden hebt, al veel geld hebt gespaard in liquide beleggingen, en een goede verzekering hebt.
Moet dat fonds echt op de bank staan? Sommige van diezelfde experts zullen u adviseren om uw noodfonds van vijf cijfers op een beleggingsrekening te houden met relatief veilige toewijzingen om meer te verdienen dan de schamele rente die u op een spaarrekening ontvangt. Aan de andere kant kunnen de afgelopen maanden uw gedachten over wat “veilig” voelt, hebben veranderd.
Het belangrijkste is dat het geld onmiddellijk toegankelijk moet zijn als u het nodig hebt. (En vergeet ook niet dat geld op een bankrekening FDIC-verzekerd is).
Als u geen noodfonds hebt, moet u er waarschijnlijk een aanleggen voordat u uw financiële doelen/spaargeld inzet voor pensioen of andere doelen. Streef ernaar het fonds op te bouwen tot drie maanden aan uitgaven, en verdeel uw spaargeld dan tussen een spaarrekening en beleggingen tot u zes tot acht maanden hebt weggestopt.
Daarna moet uw spaargeld gaan naar pensioen en andere doelen, geïnvesteerd in iets dat meer oplevert dan een bankrekening.
Hoeveel geld op de bank
Hoeveel geld moet ik op mijn spaarrekening zetten?
Hoeveel geld u op een spaarrekening moet zetten, hangt af van uw budget. Spaarrekeningen zijn bedoeld voor stortingen in plaats van frequente opnames. In feite mag u over het algemeen niet meer dan zes keer per maand geld opnemen van een spaarrekening. Ze bieden u een plek om geld op te zetten dat losstaat van uw dagelijkse bankbehoeften, zoals het opbouwen van een noodfonds of het bereiken van een groot spaardoel zoals een droomvakantie.
Tijdens de financiële druk van de coronaviruspandemie heeft de Federal Reserve echter een interim-regel geïntroduceerd, zodat banken het opnemen van spaarrekeningen niet langer tot zes keer per maand hoeven te beperken. In plaats daarvan mogen klanten een onbeperkt aantal overschrijvingen en opnames van hun spaargeld doen. Banken zijn niet verplicht deze wijziging door te voeren, dus neem contact op met uw bank voor meer informatie.
Hoeveel geld moet ik op mijn betaalrekening zetten?
Een betaalrekening is bedoeld voor veel transacties, zoals het betalen van rekeningen of het opnemen van geld dat u nodig hebt voor uw dagelijkse uitgaven. De hoeveelheid geld op uw betaalrekening moet voldoende zijn om uw maandelijkse rekeningen te betalen, geld op te nemen voor andere uitgaven en zodat u niet wordt geconfronteerd met kosten voor roodstand. Het moet ook een buffer bevatten. David Ramsey beveelt aan dat het bedrag van de buffer u een comfortabel gevoel moet geven, maar ook dat het niet een bedrag is dat u in de verleiding brengt om te veel uit te geven.
The Bottom Line
Gegevens van de Federal Reserve uit het juli 2020 Report on the Economic Well-Being of U.S. Hoewel dat een lichte verbetering is ten opzichte van het rapport van april 2020, toen 36% zei dat ze er moeite mee zouden hebben, laat het nog steeds niet veel ruimte over om te sparen.
De meeste financiële goeroes zouden het er waarschijnlijk mee eens zijn dat als je begint met sparen, dat een geweldige eerste stap is. Plan om dat bedrag in de loop van de tijd te verhogen.