Een huis is een grote investering. Het is ook een grote geldvreter. En terwijl het afsluiten van slechts één hypotheek vaak al stressvol genoeg is, kiezen veel huiseigenaren ervoor om later een tweede hypotheek af te sluiten om grote uitgaven te dekken – inclusief het verkrijgen van geld om te gebruiken voor een eerste hypotheek met een hoge rente.
Het afsluiten van een tweede hypotheek is, net als het afsluiten van een eerste hypotheek, niet iets dat moet worden nagestreefd zonder veel onderzoek te doen. Hieronder zullen we ingaan op de basisprincipes van tweede hypotheken om u te helpen bij uw besluitvorming, en delen we enkele van de voordelen die het een goed idee voor u kunnen maken om een tweede hypotheek af te sluiten. Naast het doen van onderzoek hier, raden wij u ook aan om met een financieel adviseur te spreken die u kan helpen bepalen of alternatieve financieringsopties beter bij uw behoeften passen.
Wat is een tweede hypotheek?
Een tweede hypotheek is een lening met als onderpand uw huis (een andere manier om dit te zeggen is dat uw huis uw onderpand is voor de lening – d.w.z. als u de lening niet terugbetaalt, mag u uw huis niet houden). Het werkt zeer vergelijkbaar met een eerste hypotheek, met als belangrijkste verschil dat dit een extra hypotheek op uw huis is en niet de enige lening op het onroerend goed.
Het bedrag dat u kunt lenen wanneer u een tweede hypotheek afsluit, hangt af van het eigen vermogen dat u in uw huis hebt, evenals de marktwaarde ervan. Vergeet niet: eigen vermogen is het bedrag van de hoofdsom die u in uw huis bezit. Dit bedrag stijgt of daalt, afhankelijk van hoeveel u elke maand betaalt aan uw hypotheek en of het huis in waarde is gestegen, in waarde is gedaald, of zijn waarde heeft behouden.
Een tweede hypotheek is een groot bedrag ineens, dus huiseigenaren sluiten er meestal alleen een af voor grote uitgaven. Deze omvatten:
-
- Substantiële verbeteringen aan het huis, zoals kostbare reparaties of renovaties
- Onkosten
- Schuldconsolidatie
- Het inzetten van meer geld voor een eerste hypotheek met een hoge rente en/of een eerste hypotheek met een PMI (particuliere hypotheekverzekering)
Merk op dat een tweede hypotheek ondergeschikt is aan een eerste hypotheek. Dit betekent dat als u op beide leningen in gebreke blijft, uw oorspronkelijke hypotheekverstrekker als eerste recht heeft op de verkoop- of executieopbrengsten. Dat maakt een tweede hypotheek een riskantere onderneming voor kredietverstrekkers, en verklaart waarom u mogelijk te maken krijgt met hogere rentetarieven dan de eerste keer.
Tweede hypotheek vs. Cash Out herfinanciering
Als dit allemaal bekend klinkt, dan komt dat misschien omdat u hebt gehoord van andere leningopties die uw huis als onderpand gebruiken, waaronder cash out herfinanciering. Het belangrijkste verschil tussen een tweede hypotheek en een cash out herfinanciering is dat, terwijl beide u toestaan om geld te lenen met behulp van het eigen vermogen dat u bezit in uw huis, een tweede hypotheek creëert een extra hypotheek die bestaat naast uw eerste, terwijl een cash out herfinanciering vervangt uw eerste hypotheek met een nieuwe.
Waarom zou je dan kiezen voor het afsluiten van een tweede hypotheek in plaats van alleen het creëren van een nieuwe? Als de hypotheekrente is gestegen, kunt u waarschijnlijk beter een kleinere tweede hypotheek nemen om alleen te dekken wat u nodig hebt, in plaats van te herfinancieren tegen een hogere rente. Het afsluiten van minder geld betekent ook lagere afsluitkosten, dat is een goede korte termijn win.
Tweede hypotheek vs Home Equity Line of Credit (HELOC)
Een andere financieringsmogelijkheid waar je waarschijnlijk al eerder van hebt gehoord is een home equity line of credit, of HELOC. Met een HELOC leent u opnieuw geld tegen het eigen vermogen van uw huis, met een standaard opnameperiode van 10 jaar waarin u geld kunt opnemen uit dat bedrag, meestal gevolgd door 20 jaar voor de terugbetaling. Net als een tweede hypotheek, creëert dit een lening die een aanvulling is op uw eerste lening, in plaats van deze te vervangen zoals u zou doen met een cash out herfinanciering.
Als voor het kiezen van een tweede hypotheek boven een home equity line of credit, dat komt weer meestal neer op tarieven – hoewel in een andere zin dan herfinanciering. Tweede hypotheekrente zijn meestal vast, wat betekent dat wat u overeenkomt op de dag dat u afsluit, is wat u betaalt gedurende de looptijd van de lening. Een home equity lijn van het krediet, echter, heeft meestal een variabele rente die kan (en vaak doet) veranderen in de loop van de lening. Als de rente stijgt, kunt u uiteindelijk meer betalen dan u had verwacht.
Voordelen van een tweede hypotheek
Als u veel geld nodig hebt, en snel, dan is een tweede hypotheek zeker een optie die het overwegen waard is. Er zijn drie grote voordelen aan het kiezen van deze route:
U kunt veel lenen. Als u veel geld nodig hebt voor bijvoorbeeld een grote woningverbetering, dan is een tweede hypotheek een goede manier om dat te krijgen. In tegenstelling tot persoonlijke leningen, die vaak worden afgetopt op een bepaald in aanmerking komend bedrag, is een tweede hypotheek limiet gebaseerd op hoeveel eigen vermogen je hebt in je huis. En als je daar al een tijdje woont, dan zou je veel moeten hebben. U kunt meestal tot 80% van de waarde van uw huis lenen, hoewel het bedrag dat u nog verschuldigd bent op uw eerste hypotheek ook wordt meegerekend.
U kunt enkele belastingvoordelen krijgen. Afhankelijk van waarvoor u een tweede hypotheek wilt afsluiten, kunt u mogelijk belastingvoordelen krijgen, bijvoorbeeld als u het geld gebruikt voor bepaalde energiebesparende verbeteringen. Belastingvoordelen zijn echter geen garantie, vooral met de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 (u kunt hier een goede uitleg van dat plan vinden), maar het is zeker de moeite waard om met uw belastingvoorbereider te praten om te zien of uw plannen voor uw tweede hypotheek een belastingvoordeel of twee rechtvaardigen.
Je krijgt misschien een lagere rente dan andere financieringsopties. Een huis heeft veel waarde, waardoor het een geprefereerde zekerheid is voor een lening. En hoewel het uw eerste geldschieter is die volledige aanspraak kan maken op de opbrengst in geval van wanbetaling, betekent het hebben van zo’n sterk onderpand nog steeds vaak dat u een lagere rente krijgt dan u zou krijgen bij financieringsopties die niet door uw huis worden gedekt.
Wat de nadelen betreft, alle leningen dragen een aantal risico’s met zich mee die u moet afwegen tegen de beloningen. Een van de grootste risico’s van een tweede hypotheek is dat u elke maand twee hypotheekbetalingen moet doen in plaats van slechts één, wat uw budget onder druk kan zetten en tot executieverkoop kan leiden. U moet ook opnieuw de afsluitkosten dekken, inclusief zaken als kredietcontroles en afsluitkosten, die snel kunnen oplopen.
De beste manier om ervoor te zorgen dat u de slimste financiële beslissing neemt om het geld te krijgen dat u nodig hebt, is door samen te werken met een gekwalificeerde adviseur die uw situatie kan bekijken en evalueren samen met uw verschillende financieringsopties.
Zorg ervoor dat u naast het doen van uw due diligence in termen van onderzoek, ook rondkijkt voor de beste voorwaarden. Hoewel uw rentetarief grotendeels is gebaseerd op uw inkomen en kredietverleden, zult u waarschijnlijk verschillende voorwaarden van geldschieter tot geldschieter vinden. Weet u niet zeker waar u moet beginnen? Praat met uw oorspronkelijke hypotheek makelaar. U kunt ook praten met uw makelaar en aanbevelingen krijgen voor een makelaar of lening initiator.