Quando o seu carro é severamente danificado ou totalizado num acidente, a sua companhia de seguros automóvel utiliza o valor do seu veículo para determinar o seu pagamento. Dependendo do montante da cobertura que tiver, a companhia de seguros pode reembolsá-lo pelas reparações ou declarar uma perda total e ajudá-lo a pagar por um carro novo. Conhecer o valor monetário real (VCA) do seu carro ajuda-o a compreender a indemnização a que tem direito após um acidente.
O que é VCA?
VCA significa valor monetário real. É o montante de dinheiro que a sua seguradora lhe daria se o seu carro fosse totalizado num acidente ou roubado. As companhias de seguros consideram o seu veículo totalizado se o custo das reparações for superior a uma determinada percentagem do valor total do carro. Essencialmente, é mais barato para eles ajudá-lo a substituir o seu carro, então seria para repará-lo.
Como é determinado o VCA?
Para determinar o VCA do seu veículo, a sua companhia de seguros automóvel analisará a quilometragem, a idade do seu carro, sinais de desgaste e o seu historial de acidentes. O seu ACV é o custo de substituição do veículo, menos a franquia que paga por colisão ou seguro abrangente.
Muitas pessoas pensam que o ACV do seu carro é o montante que pagaram por ele, mas isso não é exacto. Os carros depreciam-se com o tempo, pelo que o ACV pode ser milhares de dólares a menos do que o preço original do carro. Ajuda a cuidar bem do seu carro e a obter manutenção regular, mas não aumenta significativamente o ACV.
Valor em dinheiro vs. custo de substituição
A maior parte das apólices de seguro automóvel utilizam o ACV como método de reembolso por defeito, se o seu carro for totalizado ou roubado. Esta é uma forma de a companhia de seguros poder poupar dinheiro e manter os prémios baixos. No entanto, alguns fornecedores de seguros de automóveis permitem aos clientes a actualização para uma apólice de custos de substituição, que é um suplemento ao seguro do seu carro.
AV não semelhante, cujos factores de depreciação, uma apólice de custos de substituição lhe pagará para substituir o seu veículo totalizado por um novo da mesma marca e modelo. Isto é frequentemente chamado cobertura de substituição de carro novo.
Para determinar o custo de substituição, a sua companhia de seguros automóvel irá olhar para carros semelhantes no mercado actual. O custo de substituição dá-lhe uma melhor cobertura e mais paz de espírito, sabendo que está financeiramente coberto. Contudo, estas apólices são caras.
Cobertura de brecha e substituição de carro novo
Se tiver um carro alugado ou estiver a financiar o seu carro com um empréstimo, ter um seguro de brecha pode ser benéfico se o seu carro for total ou roubado. Com a cobertura de substituição de carro novo, a sua companhia de seguros ajudá-lo-á a comprar um veículo novo.
Seguro de gap
Se o seu carro alugado for total, o seguro de gap irá ajudá-lo a pagar o seu empréstimo se dever mais do que o ACV do carro. É um suplemento opcional à sua apólice de seguro, e poderá ser exigido pelo seu credor. Se tiver de utilizar o seguro de crédito, o dinheiro do seguro irá directamente para o seu credor para cobrir o custo dos restantes pagamentos. Não pode utilizar nenhum desse dinheiro para substituir o seu veículo.
O seguro de folga é bastante barato. De acordo com o Instituto de Informação de Seguros, adicionar um seguro de folga a uma apólice com cobertura de colisão e abrangente apenas aumentará o seu prémio anual em cerca de $20.
A cobertura de substituição de novo carro
A cobertura de substituição de novo carro é o que parece. Se o seu carro for total ou roubado, a sua companhia de seguros reembolsar-lhe-á para comprar uma nova versão da mesma marca e modelo do seu carro antigo. A cobertura de substituição de carro novo não é responsável pela depreciação. Para determinar o seu pagamento, a companhia de seguros analisará o custo actual de carros semelhantes ao que você utilizava para conduzir e utilizá-lo-á para determinar o seu pagamento.
A cobertura de substituição de carro novo é benéfica, especialmente se tiver um carro mais novo. Os carros novos começam a depreciar-se no momento em que sai do lote, por isso, mesmo que o seu carro fosse totalizado um mês após a sua compra, o VCA seria significativamente mais baixo do que aquilo para que o comprou.
Como o seguro de gap, a substituição do carro novo é uma adição à sua apólice de automóvel existente. No entanto, nem todos os fornecedores de seguros o oferecem. Porque está a receber o maior pagamento se o seu carro for total, não é um endosso barato.
Quem deveria considerar isto?
Uma pessoa com um carro novo ou estaria preocupada em substituir um carro por um pagamento regular de seguro poderia beneficiar da cobertura de substituição de carro novo.
Como contestar a avaliação
Se o seu carro estiver totalizado e a companhia de seguros disser que o VCA é inferior ao que pensa, pode contestá-lo. No entanto, não há garantias de que irá aumentar o seu pagamento. Para contestar o ACV do seu carro, aqui estão algumas coisas que pode fazer:
- Determine a fórmula do ACV da seguradora: Cada companhia de seguros usa uma fórmula diferente para calcular o VCA. Por exemplo, algumas companhias podem colocar mais peso na quilometragem total, e outras podem preocupar-se mais com a idade do carro. A sua companhia de seguros pode não lhe dar os cálculos exactos, mas pode dar-lhe uma ideia dos factores que entram na sua equação.
- Provar o valor mais elevado: A coisa mais importante a fazer é provar que o VCA do seu carro é mais elevado do que a companhia de seguros diz. Pode fazê-lo procurando carros à venda na sua cidade que são semelhantes aos seus mas não exactamente da mesma marca ou modelo. Estes carros devem ter aproximadamente a mesma quilometragem, histórico de acidentes e desgaste que o seu carro tem. O mercado do Facebook e a Craigslist são bons locais para procurar.
- Verifique o valor KBB: Kelly Blue Book (KBB) é uma das maiores bases de dados de automóveis que ajuda os consumidores e concessionários de automóveis a determinar o valor dos automóveis. Verifique o valor KBB da marca, modelo, ano e quilometragem do seu automóvel e compare-o com o ACV proposto pela companhia de seguros. Se KBB mostrar um valor mais elevado, puxe exemplos e partilhe-os com a sua companhia de seguros.
Coisas a considerar com ACV
Todos os automóveis depreciam-se com o tempo. Se tiver um carro alugado, a depreciação pode colocá-lo numa situação complicada. Muitas vezes, o valor do seu carro financiado irá diminuir mais rapidamente do que o saldo do seu empréstimo. Eventualmente, deverá mais dinheiro ao seu emprestador do que o valor do carro.
Se o seu carro for total ou roubado, há uma hipótese de o pagamento do seguro automóvel não cobrir o custo de um carro novo e o saldo restante do seu empréstimo. O montante restante é chamado de saldo deficitário. Se tiver um saldo deficitário, espere que o seu credor o persiga pelo dinheiro até o obter.
Os saldos deficitários são mais comuns para as pessoas que entram num acidente rapidamente após a compra de um carro novo. Também é comum se o veículo se depreciar antes de poder pagar o saldo do empréstimo, o que muitas vezes ocorre com programas especiais de financiamento que eliminam o pagamento do adiantamento. Para evitar um potencial saldo deficitário, contraia um seguro de crédito.
O takeaway
Valor monetário real é uma coisa importante a saber para que possa certificar-se de que a sua apólice de seguro satisfaz as suas necessidades.
- ACV é a quantidade de dinheiro que a sua seguradora lhe daria para substituir o seu carro se este fosse total ou roubado.
- Condutores podem obter uma cobertura de substituição de carro novo para substituir o seu veículo total por um novo da mesma marca e modelo.
- Para os condutores com um carro financiado, ter um seguro de folga pode ajudá-lo a pagar o seu empréstimo se deve mais do que o VCA do carro.
- Se o seu carro é total e não concorda com o VCA proposto pela companhia de seguros, há formas de o contestar.
Os carros depreciam-se muito mais depressa do que a maioria das pessoas pensa. Por causa disso, pode ficar surpreendido com o ACV do seu carro. Para determinar o ACV do seu veículo, a sua companhia de seguros considerará a idade do seu carro, a quilometragem, os sinais de desgaste e o seu historial de acidentes. Provavelmente só conhecerá o ACV do seu carro quando tiver de apresentar uma reclamação.
Para evitar um pagamento baixo se o seu carro for totalizado ou roubado, considere a compra de cobertura de substituição de carro novo e de seguro de avarias. Estas coberturas aumentarão o seu prémio de seguro automóvel, mas receberá mais dinheiro para substituir o seu carro, se este for totalizado. Se tiver um carro financiado, o seguro de substituição irá ajudá-lo a pagar o empréstimo se o seu carro for totalizado.