O pagamento do capital e dos juros de uma hipoteca é provavelmente o principal componente do seu pagamento mensal da hipoteca. O capital é o montante que pediu emprestado e tem de pagar, e os juros são o que o mutuante cobra para lhe emprestar o dinheiro.
Para a maioria dos mutuários, o pagamento mensal total que envia à sua empresa hipotecária inclui outras coisas, tais como seguros de habitação e impostos que podem ser mantidos numa conta caucionada. Se tiver uma conta de caução, paga um montante fixo com cada pagamento de hipoteca para estas despesas. A sua empresa de hipotecas detém normalmente o dinheiro na conta de caução até que essas contas de seguros e impostos sejam devidas, e depois paga-as em seu nome. Se o seu empréstimo requer outros tipos de seguro, como o seguro hipotecário privado, estes prémios também podem ser incluídos no pagamento total da sua hipoteca.
Aí está como funciona:
Principal + juros + seguro hipotecário (se aplicável) + caução (seguro e imposto de habitação) = pagamento mensal total
Se vive num condomínio, cooperativa, ou num bairro com uma associação de proprietários, provavelmente terá taxas adicionais que são normalmente pagas separadamente.
Embora o seu pagamento de capital e juros permaneça geralmente o mesmo desde que faça pagamentos regulares a tempo (a menos que, por exemplo, tenha um empréstimo de balão), o seu pagamento de caução pode mudar. Por exemplo, se a sua casa aumentar de valor, os seus impostos de propriedade normalmente também aumentam.
Ao considerar uma oferta de hipoteca, certifique-se de olhar para o pagamento total mensal listado nas estimativas escritas que recebe. Muitos compradores de casa cometem o erro de olhar apenas para o pagamento do capital e dos juros, levando a uma surpresa desagradável quando aprendem que o seu pagamento mensal total é muito mais elevado. Pode encontrar o seu pagamento mensal total estimado na página 1 da Estimativa de Empréstimo, na secção “Pagamentos Projectados”.
Muitos mutuantes exigem que pague os seus impostos e seguros antecipadamente utilizando uma conta caucionada, mas nem todos o fazem. Se não houver nenhum pagamento de caução listado na sua Estimativa de Empréstimo, estes custos não serão incluídos no seu pagamento mensal ao seu credor hipotecário. Em vez disso, terá de pagar os impostos sobre a propriedade directamente ao seu governo estatal ou local e o seguro dos proprietários directamente à sua companhia de seguros. Para ter a certeza que pode pagar a hipoteca, descubra quais serão os seus impostos sobre a propriedade e as facturas de seguro dos proprietários, e calcule você mesmo o pagamento mensal total. Pergunte ao seu agente imobiliário onde obter esta informação.
Se um mutuante lhe exigir o pagamento de impostos e seguros numa conta de garantia, mas outro não o fizer, compare as ofertas através do pagamento do capital e dos juros em vez do pagamento mensal total. Certifique-se de calcular também o pagamento mensal total para ter a certeza de que o pode pagar.