Cuando tu coche sufre daños graves o es total en un accidente, tu compañía de seguros de coche utiliza el valor de tu vehículo para determinar tu pago. Dependiendo de la cantidad de cobertura que tengas, la compañía de seguros puede reembolsarte las reparaciones o declarar una pérdida total y ayudarte a pagar un coche nuevo. Conocer el valor real en efectivo (ACV) de tu coche te ayuda a entender la indemnización a la que tienes derecho después de un accidente.
¿Qué es el ACV?
ACV significa valor real en efectivo. Es la cantidad de dinero que su proveedor de seguros le daría si su coche fuera total en un accidente o fuera robado. Las compañías de seguros consideran que su vehículo es total si el coste de las reparaciones es superior a un determinado porcentaje del valor total del coche. Esencialmente, es más barato para ellos ayudarle a reemplazar su coche que arreglarlo.
¿Cómo se determina el ACV?
Para determinar el ACV de su vehículo, su compañía de seguros de automóviles mirará el kilometraje, la edad de su coche, los signos de desgaste y su historial de accidentes. Su ACV es el coste de reposición del vehículo, menos la franquicia que paga por el seguro de colisión o a todo riesgo.
Mucha gente piensa que el ACV de su coche es la cantidad que pagó por él, pero eso no es exacto. Los coches se deprecian con el tiempo, por lo que el ACV puede ser miles de dólares menos que el precio original del coche. Cuidar bien el coche y hacerle un mantenimiento regular ayuda, pero no aumentará significativamente el ACV.
Valor en efectivo frente a coste de reposición
La mayoría de las pólizas de seguro de coche utilizan el ACV como método de reembolso por defecto en caso de que tu coche sea total o robado. Esa es una forma en que la compañía de seguros puede ahorrar dinero y mantener las primas bajas. Sin embargo, algunos proveedores de seguros de automóviles permiten a los clientes actualizar a una póliza de costo de reemplazo, que es un complemento a su seguro de coche.
A diferencia del ACV, que tiene en cuenta la depreciación, una póliza de costo de reemplazo le pagará para reemplazar su vehículo totalizado con uno nuevo de la misma marca y modelo. Esto a menudo se llama cobertura de reemplazo de coche nuevo.
Para determinar el coste de reemplazo, su compañía de seguros de coche mirará coches similares en el mercado actual. El coste de reemplazo te da una mejor cobertura y más tranquilidad al saber que estás cubierto económicamente. Sin embargo, estas pólizas son caras.
Cobertura de brecha y reemplazo de coche nuevo
Si tienes un coche alquilado o estás financiando tu coche con un préstamo, tener un seguro de brecha puede ser beneficioso si tu coche queda destrozado o te lo roban. Con la cobertura de reemplazo de coche nuevo, tu compañía de seguros te ayudará a comprar un nuevo vehículo.
Seguro de carencia
Si tu coche alquilado es total, el seguro de carencia te ayudará a pagar tu préstamo si debes más que el ACV del coche. Es un complemento opcional a su póliza de seguro, y puede ser requerido por su prestamista. Si tienes que utilizar el seguro de crédito, el dinero del seguro irá directamente a tu prestamista para cubrir el coste de los pagos restantes. No puedes usar nada de ese dinero para reemplazar tu vehículo.
El seguro de brecha es bastante barato. De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, la adición de un seguro de brecha a una póliza con cobertura de colisión y a todo riesgo sólo aumentará su prima anual en unos 20 dólares.
Cobertura de reemplazo de coche nuevo
La cobertura de reemplazo de coche nuevo es lo que parece. Si tu coche queda destrozado o te lo roban, tu compañía de seguros te reembolsará la compra de una nueva versión de la misma marca y modelo de tu antiguo coche. La cobertura de sustitución del coche nuevo no tiene en cuenta la depreciación. Para determinar su pago, la compañía de seguros se fijará en el coste actual de coches similares al que usted conducía y lo utilizará para determinar su pago.
La cobertura de sustitución de coche nuevo es beneficiosa, especialmente si usted tiene un coche más nuevo. Los coches nuevos comienzan a depreciarse en el momento en que salen del lote, por lo que incluso si su coche fue totalizado un mes después de comprarlo, el ACV sería significativamente menor que por lo que lo compró.
Al igual que el seguro de daños, la sustitución del coche nuevo es un complemento de su póliza de automóvil existente. Sin embargo, no todos los proveedores de seguros lo ofrecen. Debido a que usted está recibiendo el mayor pago si su coche es totalizado, no es un endoso barato.
¿Quién debería considerar esto?
Cualquier persona con un coche nuevo o que se preocuparía por reemplazar un coche con un pago de seguro regular podría beneficiarse de la cobertura de reemplazo de coche nuevo.
Cómo disputar la valoración
Si su coche es totalizado y la compañía de seguros dice que el ACV es más bajo de lo que usted piensa, usted puede disputarlo. Sin embargo, no hay garantía de que aumente tu indemnización. Para disputar el ACV de tu coche, aquí hay algunas cosas que puedes hacer:
- Determinar la fórmula del ACV de la aseguradora: Cada compañía de seguros utiliza una fórmula diferente para calcular el ACV. Por ejemplo, algunas compañías pueden poner más peso en el kilometraje total, y otros pueden preocuparse más por la edad del coche. Su compañía de seguros podría no darle los cálculos exactos, pero puede darle una idea de los factores que entran en su ecuación.
- Demuestre el valor más alto: Lo más importante que tienes que hacer es demostrar que el ACV de tu coche es más alto de lo que dice la compañía de seguros. Puedes hacerlo buscando coches en venta en tu ciudad que sean similares al tuyo pero no exactamente de la misma marca o modelo. Estos coches deberían tener más o menos el mismo kilometraje, historial de accidentes y desgaste que tiene tu coche. El mercado de Facebook y Craigslist son buenos lugares para buscar.
- Comprueba el valor KBB: Kelly Blue Book (KBB) es una de las mayores bases de datos de automóviles que ayuda a los consumidores y a los concesionarios a determinar el valor de los coches. Comprueba el valor KBB de la marca, modelo, año y kilometraje de tu coche y compáralo con el ACV propuesto por la compañía de seguros. Si KBB muestra un valor más alto, saca ejemplos y compártelos con tu compañía de seguros.
- El VAC es la cantidad de dinero que su aseguradora le daría para reemplazar su coche si fuera totalizado o robado.
- Los conductores pueden obtener una cobertura de reemplazo de coche nuevo para sustituir su vehículo totalizado por uno nuevo de la misma marca y modelo.
- Para los conductores con un coche financiado, tener un seguro de brecha puede ayudarle a pagar su préstamo si usted debe más que el ACV del coche.
- Si su coche es total y usted no está de acuerdo con el ACV propuesto por la compañía de seguros, hay maneras de disputarlo.
Cosas a tener en cuenta con el ACV
Todos los coches se deprecian con el tiempo. Si tienes un coche alquilado, la depreciación puede ponerte en una situación complicada. A menudo, el valor de su coche financiado disminuirá más rápido que el saldo de su préstamo. Finalmente, usted deberá más dinero a su prestamista que lo que vale el coche.
Si su coche es totalizado o robado, existe la posibilidad de que el pago de su seguro de automóvil no cubra el costo de un nuevo coche y el saldo restante de su préstamo. La cantidad sobrante se llama saldo deficiente. Si tienes un saldo deficiente, espera que tu prestamista te persiga por el dinero hasta que lo consiga.
Los saldos deficientes son más comunes para las personas que tienen un accidente rápidamente después de comprar un coche nuevo. También es común si el vehículo se deprecia antes de que puedas pagar el saldo del préstamo, lo que a menudo ocurre con los programas especiales de financiación que eliminan el pago inicial. Para evitar un posible saldo deficiente, contrata un seguro de carencia.
La conclusión
El valor real en efectivo es algo importante que debes conocer para asegurarte de que tu póliza de seguro se ajusta a tus necesidades.
Los coches se deprecian mucho más rápido de lo que la mayoría de la gente piensa. Debido a eso, usted puede ser sorprendido en el ACV de su coche. Para determinar el ACV de su vehículo, su compañía de seguros tendrá en cuenta la edad de su coche, el kilometraje, los signos de desgaste y su historial de accidentes. Probablemente no sabrás el ACV de tu coche hasta que tengas que presentar una reclamación.
Para evitar un pago bajo si su coche es totalizado o robado, considere la compra de una cobertura de reemplazo de coche nuevo y un seguro de brecha. Estas coberturas aumentarán la prima de su seguro de automóvil, pero obtendrá más dinero para reemplazar su coche si es total. Si tienes un coche financiado, el seguro de brecha te ayudará a pagar el préstamo si tu coche queda destrozado.