El pago de capital e intereses en una hipoteca es probablemente el principal componente de su pago mensual de la hipoteca. El principal es la cantidad que has pedido prestada y que tienes que devolver, y los intereses son lo que el prestamista cobra por prestarte el dinero.
Para la mayoría de los prestatarios, el pago mensual total que envía a su compañía hipotecaria incluye otras cosas, como el seguro de la vivienda y los impuestos que se pueden mantener en una cuenta de depósito en garantía. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, pagará una cantidad fija con cada pago de la hipoteca para estos gastos. Su compañía hipotecaria suele retener el dinero en la cuenta de depósito en garantía hasta que venzan esas facturas de seguros e impuestos, y luego las paga en su nombre. Si su préstamo requiere otros tipos de seguro como el seguro hipotecario privado, estas primas también pueden estar incluidas en el pago total de su hipoteca.
Así es como funciona:
Principal + intereses + seguro hipotecario (si es aplicable) + depósito en garantía (seguro e impuestos del propietario) = pago mensual total
Si usted vive en un condominio, cooperativa, o en un barrio con una asociación de propietarios, es probable que tenga cuotas adicionales que generalmente se pagan por separado.
Aunque su pago de capital e intereses generalmente permanecerá igual mientras realice los pagos regulares a tiempo (a menos que, por ejemplo, tenga un préstamo global), su pago de depósito en garantía puede cambiar. Por ejemplo, si su casa aumenta de valor, los impuestos sobre la propiedad suelen aumentar también.
Cuando considere una oferta de hipoteca, asegúrese de mirar el pago mensual total que aparece en los presupuestos escritos que recibe. Muchos compradores de viviendas cometen el error de fijarse sólo en el pago del principal y los intereses, lo que les lleva a una desagradable sorpresa cuando se enteran de que el pago mensual total es mucho mayor. Puede encontrar su pago mensual total estimado en la página 1 de la estimación del préstamo, en la sección «Pagos proyectados».
Muchos prestamistas le exigen que pague los impuestos y el seguro por adelantado utilizando una cuenta de depósito en garantía, pero no todos lo hacen. Si no hay un pago de depósito en garantía en su Estimación de Préstamo, estos costes no se incluirán en el pago mensual a su prestamista hipotecario. En su lugar, tendrá que pagar los impuestos sobre la propiedad directamente al gobierno estatal o local y el seguro de la vivienda directamente a su compañía de seguros. Para asegurarte de que puedes pagar la hipoteca, averigua cuáles serán las facturas de los impuestos sobre la propiedad y del seguro de la vivienda, y calcula tú mismo el pago mensual total. Pregunte a su agente inmobiliario dónde puede obtener esta información.
Si un prestamista le exige que pague los impuestos y el seguro en una cuenta de depósito en garantía, pero otro no, compare las ofertas fijándose en el pago de capital e intereses en lugar del pago mensual total. Asegúrese de calcular también el pago mensual total para estar seguro de que puede permitírselo.