Quando la tua auto è gravemente danneggiata o distrutta in un incidente, la tua compagnia di assicurazione auto utilizza il valore del tuo veicolo per determinare il risarcimento. A seconda della quantità di copertura che avete, la compagnia di assicurazione può rimborsarvi per le riparazioni o dichiarare una perdita totale e aiutarvi a pagare per una nuova auto. Conoscere il valore effettivo in contanti (ACV) della tua auto ti aiuta a capire a quale compensazione hai diritto dopo un incidente.
Che cos’è l’ACV?
ACV sta per valore effettivo in contanti. È l’importo di denaro che il tuo fornitore di assicurazione ti darebbe se la tua auto fosse totalizzata in un incidente o rubata. Le compagnie di assicurazione considerano il vostro veicolo totalizzato se il costo delle riparazioni è maggiore di una certa percentuale del valore totale dell’auto. Essenzialmente, è più conveniente per loro aiutarvi a sostituire la vostra auto che ripararla.
Come viene determinato l’ACV?
Per determinare l’ACV del vostro veicolo, la vostra compagnia di assicurazione auto guarderà il chilometraggio, l’età della vostra auto, i segni di usura e la sua storia di incidenti. Il vostro ACV è il costo di sostituzione del veicolo, meno la franchigia che pagate per la collisione o l’assicurazione completa.
Molte persone pensano che l’ACV della loro auto sia l’importo che hanno pagato per essa, ma questo non è preciso. Le auto si deprezzano nel tempo, quindi l’ACV può essere migliaia di dollari meno del prezzo originale dell’auto. Aiuta prendersi cura della propria auto e fare una manutenzione regolare, ma non aumenterà significativamente l’ACV.
Valore in contanti vs. costo di sostituzione
La maggior parte delle polizze di assicurazione auto usano l’ACV come metodo di rimborso predefinito se l’auto viene distrutta o rubata. Questo è un modo in cui la compagnia di assicurazione può risparmiare denaro e mantenere bassi i premi. Tuttavia, alcuni fornitori di assicurazione auto permettono ai clienti di passare a una politica di costo di sostituzione, che è un’aggiunta alla vostra assicurazione auto.
A differenza dell’ACV, che tiene conto del deprezzamento, una politica di costo di sostituzione vi pagherà per sostituire il vostro veicolo distrutto con uno nuovo della stessa marca e modello. Questo è spesso chiamato copertura di sostituzione dell’auto nuova.
Per determinare il costo di sostituzione, la vostra compagnia di assicurazione auto guarderà alle auto simili sul mercato attuale. Il costo di sostituzione vi dà una migliore copertura e più pace della mente sapendo che siete finanziariamente coperti. Tuttavia, queste politiche sono costose.
Copertura gap e sostituzione nuova auto
Se avete un’auto in leasing o state finanziando la vostra auto con un prestito, avere un’assicurazione gap può essere utile se la vostra auto viene distrutta o rubata. Con la copertura per la sostituzione di un’auto nuova, la vostra compagnia di assicurazione vi aiuterà ad acquistare un nuovo veicolo.
Assicurazione gap
Se la vostra auto in leasing viene distrutta, l’assicurazione gap vi aiuterà a pagare il vostro prestito se dovete più di ACV dell’auto. È un’aggiunta opzionale alla vostra polizza assicurativa, e potrebbe essere richiesta dal vostro prestatore. Se devi usare l’assicurazione gap, il denaro dell’assicurazione andrà direttamente al tuo prestatore per coprire il costo dei pagamenti rimanenti. Non potete usare nessuno di quei soldi per sostituire il vostro veicolo.
L’assicurazione gap è piuttosto economica. Secondo l’Insurance Information Institute, l’aggiunta di assicurazione gap a una politica con collisione e copertura completa sarà solo aumentare il premio annuale di circa $ 20.
Nuova copertura di sostituzione auto
Nuova copertura di sostituzione auto è quello che sembra. Se la vostra auto viene distrutta o rubata, la vostra compagnia di assicurazione vi rimborserà per acquistare una nuova versione della stessa marca e modello della vostra vecchia auto. La copertura per la sostituzione dell’auto nuova non tiene conto della svalutazione. Per determinare il vostro pagamento, la compagnia di assicurazione guarderà il costo attuale di auto simili a quella che avete usato per guidare e lo userà per determinare il vostro pagamento.
La copertura per la sostituzione di una nuova auto è vantaggiosa, specialmente se avete un’auto più recente. Le auto nuove iniziano a deprezzarsi nel momento in cui si esce dal lotto, quindi anche se la vostra auto fosse distrutta un mese dopo l’acquisto, l’ACV sarebbe significativamente inferiore a quello per cui l’avete comprata.
Come l’assicurazione gap, la sostituzione dell’auto nuova è un add-on alla vostra politica auto esistente. Tuttavia, non tutti i fornitori di assicurazioni lo offrono. Poiché state ottenendo il più grande pagamento se la vostra auto è distrutta, non è un’approvazione a buon mercato.
Chi dovrebbe considerarlo?
Tutti coloro che hanno un’auto nuova o che sarebbero preoccupati di sostituire un’auto con un regolare rimborso assicurativo potrebbero beneficiare della copertura per la sostituzione dell’auto nuova.
Come contestare la valutazione
Se la vostra auto è distrutta e la compagnia di assicurazione dice che l’ACV è inferiore a quanto pensate, potete contestare. Tuttavia, non c’è alcuna garanzia che aumenterai il tuo pagamento. Per contestare l’ACV della vostra auto, ecco alcune cose che potete fare:
- Determinare la formula ACV dell’assicuratore: Ogni compagnia di assicurazione usa una formula diversa per calcolare l’ACV. Per esempio, alcune compagnie potrebbero dare più peso al chilometraggio totale, e altre potrebbero preoccuparsi di più dell’età dell’auto. La vostra compagnia di assicurazione potrebbe non darvi i calcoli esatti, ma può darvi un’idea di quali fattori vanno nella loro equazione.
- Dimostrare il valore più alto: La cosa più importante che dovete fare è dimostrare che il valore attuale della vostra auto è più alto di quanto dice la compagnia di assicurazione. Potete farlo cercando auto in vendita nella vostra città che sono simili alla vostra ma non esattamente della stessa marca o modello. Queste auto dovrebbero avere più o meno lo stesso chilometraggio, la storia degli incidenti e l’usura che ha la tua auto. Facebook marketplace e Craigslist sono buoni posti dove cercare.
- Controlla il valore KBB: Kelly Blue Book (KBB) è uno dei più grandi database automobilistici che aiuta i consumatori e le concessionarie a determinare il valore delle auto. Controlla il valore KBB della marca, modello, anno e chilometraggio della tua auto e confrontalo con l’ACV proposto dalla compagnia di assicurazione. Se il KBB mostra un valore più alto, prendi degli esempi e condividili con la tua compagnia di assicurazione.
Cose da considerare con l’ACV
Tutte le auto si deprezzano nel tempo. Se hai un’auto in leasing, la svalutazione può metterti in una situazione difficile. Spesso, il valore della vostra auto finanziata diminuirà più velocemente del saldo del vostro prestito. Alla fine, dovrete più soldi al vostro prestatore di quanto l’auto valga.
Se la vostra auto viene distrutta o rubata, c’è la possibilità che la vostra assicurazione auto non copra il costo di una nuova auto e il saldo rimanente del vostro prestito. L’importo rimanente è chiamato saldo passivo. Se avete un saldo insufficiente, aspettatevi che il vostro creditore vi insegua per i soldi finché non li ottiene.
I saldi deficitari sono più comuni per le persone che hanno un incidente subito dopo l’acquisto di una nuova auto. È anche comune se il veicolo si svaluta prima che si possa pagare il saldo del prestito, cosa che spesso si verifica con programmi di finanziamento speciali che eliminano l’acconto. Per evitare un potenziale saldo passivo, fate un’assicurazione per il gap.
Il risultato
Il valore effettivo in contanti è una cosa importante da sapere in modo da poter fare in modo che la vostra politica assicurativa soddisfi le vostre esigenze.
- Il valore monetario effettivo è l’importo di denaro che il vostro assicuratore vi darebbe per sostituire la vostra auto se venisse distrutta o rubata.
- I guidatori possono ottenere una nuova copertura per sostituire il loro veicolo distrutto con uno nuovo della stessa marca e modello.
- Per i conducenti con un’auto finanziata, avere un’assicurazione gap può aiutarvi a pagare il vostro prestito se dovete più di ACV dell’auto.
- Se la vostra auto è distrutta e non siete d’accordo con l’ACV proposto dalla compagnia di assicurazione, ci sono modi per contestarlo.
Le auto si deprezzano molto più velocemente di quanto la maggior parte delle persone pensi. A causa di questo, si può essere sorpresi dall’ACV della vostra auto. Per determinare l’ACV del vostro veicolo, la vostra compagnia di assicurazione considererà l’età della vostra auto, il chilometraggio, i segni di usura e la sua storia di incidenti. Probabilmente non conoscerete l’ACV della vostra auto finché non dovrete presentare un reclamo.
Per evitare un pagamento basso se la vostra auto è distrutta o rubata, considerate l’acquisto di una nuova copertura per la sostituzione dell’auto e l’assicurazione del vuoto. Queste coperture aumenteranno il vostro premio di assicurazione auto, ma otterrete più soldi per sostituire la vostra auto se viene distrutta. Se avete un’auto finanziata, l’assicurazione gap vi aiuterà a pagare il prestito se la vostra auto viene totalizzata.