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Una de las formas más fundamentales en que los ricos piensan de manera diferente sobre el dinero es que no salen a trabajar por su dinero. Su dinero trabaja para ellos.

Mientras están jugando con sus hijos, jugando al golf o haciendo senderismo en Sudamérica, están ganando dinero. Ahí radica la belleza de los ingresos pasivos: Se producen sin que usted tenga que mover un dedo.

Invertir para obtener ingresos pasivos no sólo sirve para sus objetivos financieros a largo plazo. Sus inversiones pueden generarle ingresos ahora mismo.

Por qué invertir para obtener ingresos pasivos

La gente invierte en activos que producen ingresos por muchas razones. ¿Quién no querría ganar más dinero sin tener que salir a sudar por cada céntimo?

Algunas de las razones más comunes por las que los inversores persiguen ingresos pasivos son:

• Para disfrutar de una jubilación anticipada. Nadie dice que haya que esperar hasta los 65 años para jubilarse. Con suficientes ingresos pasivos, usted puede cubrir sus gastos de subsistencia por lo que trabajar se convierte en algo opcional. Ese simple concepto sirve de base para el movimiento de independencia financiera y jubilación anticipada (FIRE): Puedes jubilarte joven si inviertes lo suficiente en inversiones que produzcan ingresos. He conocido a profesores que se han jubilado a los 30 años porque construyeron suficientes ingresos pasivos con propiedades de alquiler (más sobre esto en breve).
• Para disfrutar de una jubilación más cómoda. Sí, probablemente cobrará un (pequeño) cheque de las prestaciones de la Seguridad Social cada mes después de jubilarse, pero eso no significa que vaya a vivir a lo grande. Cuantos más ingresos pasivos obtenga de su cartera de inversiones, mejor calidad de vida podrá llevar en sus últimos años.
• Para reducir la dependencia de su trabajo. Ser despedido se encuentra entre las peores experiencias que la mayoría de nosotros enfrentamos. Le deja sintiéndose no sólo rechazado y arruinado, sino que también deja al descubierto su dependencia de otros para su sustento. Perder tu única fuente de ingresos te hace sentir totalmente desamparado. Sin embargo, cuando tienes otras fuentes de ingresos, no sientes la misma impotencia o desesperación por encontrar un trabajo de sustitución inmediatamente. Puede tomarse su tiempo y encontrar el trabajo adecuado a su propio ritmo.
• Para abandonar su trabajo de alto octanaje por algo que le guste. Los trabajos de alto estrés y altos ingresos tienden a encerrarnos con esposas de oro. Sucumbimos a la inflación del estilo de vida, y luego encontramos que ya no podemos permitirnos dejar ese trabajo de alto estrés, incluso cuando llegamos a odiarlo. Sin embargo, con los ingresos pasivos, puedes salir por la puerta y dedicarte a tu pasión, aunque no te paguen tan bien. Incluso puedes aceptar un trabajo que te permita trabajar de forma remota, de modo que puedas dejar de lado los desplazamientos, trabajar desde casa o mudarte a cualquier lugar del mundo en el que quieras vivir.
• Para vivir en cualquier lugar. Con suficientes ingresos pasivos, cortas la atadura de tu trabajo, y por tanto la necesidad de vivir cerca de él. Hay un montón de países en los que con 2.000 dólares al mes se puede comprar un estilo de vida cómodo, y en algunos casos, incluso lujoso. Construya 2.000 dólares en ingresos pasivos mensuales, y podrá vivir las aventuras de sus sueños donde quiera.
• Para construir riqueza rápidamente. La riqueza engendra más riqueza, y en ningún lugar es más claro que con los ingresos pasivos. Imagínese que alguien le entrega una propiedad de alquiler que gana 1.000 dólares al mes en ingresos pasivos, y usted aparta sus nuevos ingresos extra y los invierte como pago inicial para otra propiedad. Ahora, usted tiene dos propiedades que generan ingresos, por lo que puede ahorrar el siguiente pago inicial aún más rápido – y el siguiente, y el siguiente, en un ciclo de auto-perpetuación de mayores ingresos y riqueza.

Fuentes de ingresos pasivos

Los ingresos pasivos suenan muy bien, pero ¿de dónde vienen?

Usted puede ganar ingresos pasivos de muchas fuentes, pero todas comparten una cosa en común: requieren dinero, trabajo, o ambos para crear. Los inviertes por adelantado, y luego consigues cosechar los beneficios. Esta es precisamente la razón por la que tan pocas personas obtienen ingresos pasivos. Pierden el interés cuando se dan cuenta de la cantidad de inversión por adelantado que requiere de ellos.

Si no tienes miedo de una pequeña inversión de tiempo o dinero, sigue leyendo, y elige una combinación de las siguientes fuentes de ingresos pasivos para alimentar tus aventuras para el resto de tu vida.

Acciones que pagan dividendos & Fondos

Una de las formas más sencillas y comunes de ingresos pasivos son los dividendos de las acciones, los fondos de inversión o los fondos cotizados (ETF). Usted compra una acción, y esa acción le paga un dividendo cada trimestre de forma indefinida.

Algunas acciones pagan una mayor rentabilidad por dividendo que otras, por supuesto. Una acción puede pagar una rentabilidad anual del 1% del precio de su acción, mientras que otra paga una rentabilidad del 5%. Para reducir el riesgo de su cartera de acciones, considere la posibilidad de comprar ETFs que posean una amplia gama de acciones que pagan dividendos, para no invertir en exceso en una sola empresa. Hay cientos de ETF especializados en acciones que pagan dividendos. Tres buenos ejemplos son el SPDR S&P Dividend ETF (ticker: SDY), el SPDR S&P Global Dividend ETF (ticker: WDIV) y el ProShares S&P 500 Dividend Aristocrats ETF (ticker: NOBL).

Con su alta liquidez, fácil diversificación, fuerte crecimiento histórico y bajo requerimiento de efectivo inicial, las acciones siguen siendo un punto de partida fácil para la inversión de ingresos pasivos. Abra una cuenta de corretaje si aún no tiene una. Se tarda sólo cinco minutos. Yo utilizo Charles Schwab porque no cobran comisiones y ofrecen un excelente servicio gratuito de robo-asesor. También hay otras cuentas de corretaje que ofrecen una bonificación en efectivo por abrir una nueva cuenta.

Bonos

El otro clásico «activo de papel», los bonos suelen pagar intereses hasta que vencen y usted recupera su dinero inicial. Si no conoce el concepto de bonos, básicamente son un préstamo de usted a un prestatario, que puede vender en el mercado secundario a otro inversor en cualquier momento.

Los bonos vienen en dos formas fundamentales: bonos gubernamentales y bonos corporativos. Algunos bonos gubernamentales, incluyendo muchos bonos municipales locales, vienen con beneficios fiscales para los inversores.

En los últimos años, los bonos no han pagado los mismos altos rendimientos que en el siglo XX. En un entorno de tipos de interés perpetuamente bajos, a muchos inversores les cuesta entusiasmarse con los bonos.

Aún así, los bonos han desempeñado históricamente un papel importante en la reducción del riesgo de la secuencia de rendimientos para los jubilados. Debido a que los bonos tienden a ser inversiones de menor riesgo y menor rendimiento, muchos inversores compran gradualmente más bonos a medida que se acercan a la jubilación como una estrategia para reducir el riesgo a través de su asignación de activos.

Consejo profesional: Si está interesado en apoyar a las pequeñas empresas, puede comprar bonos a través de Worthy. Ganarás un 5% de rentabilidad y estarás ayudando a una pequeña empresa a crecer.

Propiedades en alquiler

Las propiedades en alquiler son una gran fuente de ingresos pasivos. Generan ingresos continuos sin que tengas que matar la gallina de los huevos de oro y vender ningún activo. Eso significa que no tiene que preocuparse por las tasas de retiro seguras o el riesgo de la secuencia de rendimientos a medida que se acerca la jubilación, al menos no para su cartera de alquileres. De hecho, los activos inmobiliarios aumentan su patrimonio neto con el tiempo, ya que las propiedades (con suerte) se revalorizan y los pagos de los alquileres de sus inquilinos pagan sus hipotecas.

Los alquileres también se ajustan a la inflación, por lo que no tiene que preocuparse de que la inflación disminuya sus rendimientos. Los rendimientos son predecibles porque usted conoce el precio de compra de la propiedad y la tasa de mercado para el alquiler, y puede prever con precisión los promedios a largo plazo de todos los gastos.

Los propietarios pueden mitigar los principales riesgos de las propiedades de alquiler a través de la selección agresiva de los inquilinos y el seguro de impago de alquiler y a través de las mejores prácticas de gestión de la propiedad, incluyendo las inspecciones semestrales. Y como guinda del pastel, los bienes inmuebles cuentan con excelentes beneficios fiscales.

Dicho esto, las propiedades de alquiler no son una buena opción para todo el mundo. Requieren habilidad y conocimiento para invertir de manera rentable, que es precisamente la razón por la que tantos nuevos inversores de alquiler terminan perdiendo dinero. Las propiedades de alquiler también requieren muchos miles de dólares de efectivo por adelantado en forma de un pago inicial y los costos de cierre, lo que hace que la diversificación sea un desafío al principio.

Los bienes raíces también son notoriamente ilíquidos. Cuesta una gran cantidad de dinero y tiempo para hacer efectivo su capital mediante la venta.

Sólo invierta en propiedades de alquiler si está realmente interesado en aprender las cuerdas y hacer un pasatiempo o negocio fuera de él. Si sólo está interesado en diversificar sus activos, tiene un montón de opciones más fáciles para ganar exposición a los bienes raíces, incluyendo los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REITs).

Consejo profesional: Si usted está interesado en la compra de una propiedad de alquiler, considere Roofstock. Tienen cientos de propiedades disponibles llave en mano, e incluso le garantizan que tendrá un inquilino en 45 días o que cubrirán el alquiler hasta 12 meses.

Reinversiones públicas

A través de su cuenta de corretaje, puede comprar REITs que cotizan en bolsa al igual que las acciones o ETFs. Eso los convierte en la opción más líquida para invertir en bienes raíces. Desafortunadamente, también los hace los más volátiles.

La SEC requiere que los REITs que cotizan en bolsa paguen el 90% de sus beneficios en forma de dividendos. Eso significa que los REITs tienden a pagar altos rendimientos, pero es difícil para los gestores de REITs hacer crecer sus carteras, lo que limita el potencial de crecimiento de los REITs.

Si quiere una forma rápida y fácil de diversificar su cartera y añadir bienes inmuebles, los REITs públicos son un gran primer paso. Pero debido a que cotizan en las bolsas de valores, tienden a moverse más en línea con los mercados de valores que otras inversiones inmobiliarias, lo que limita su ventaja como estrategia de diversificación.

Reinversiones privadas

Las REITs privadas son otra historia. Estos fondos de propiedad privada suelen invertir en bienes raíces comerciales -a menudo edificios de apartamentos- y permiten a los inversores individuales comprar acciones en los fondos.

A diferencia de los REITs que cotizan en bolsa, los REITs privados no ofrecen mucha liquidez. La mayoría de los fondos declaran claramente que representan inversiones a largo plazo, a menudo a cinco años o más. Algunos permiten a los inversores vender sus acciones antes de tiempo, pero normalmente con una penalización.

Para los inversores a los que no les importa aparcar su dinero y dejarlo, los REIT privados pueden ser una gran fuente de ingresos pasivos. Streitwise, por ejemplo, ha pagado un rendimiento del 10% de forma constante durante años. Fundrise también ofrece una opción de REIT orientada a los ingresos, que paga un rendimiento de entre el 4,5% y el 4,9% en dividendos, además de una revalorización anual de entre el 4,1% y el 4,6%.

Algunos REIT privados también invierten en deuda garantizada por bienes inmuebles, no sólo en la propiedad directa. Esto les ayuda a pagar más ingresos continuos en forma de dividendos a los inversores, en lugar de que los inversores dependan únicamente del flujo de caja de los alquileres de sus edificios.

Préstamos inmobiliarios financiados con créditos

Otra forma indirecta de invertir en bienes raíces es invertir únicamente en deuda garantizada por bienes raíces. En los últimos años, ha surgido una amplia gama de sitios web de crowdfunding inmobiliario que no invierten en bienes raíces directamente en absoluto. En su lugar, sirven como prestamistas de dinero duro, haciendo préstamos de compra-rehabilitación a corto plazo para los flippers de casas.

Estos sitios prestan dinero para que un flipper compre y renueve una casa, luego recuperan ese dinero a través de inversores como tú. En muchos casos, te permiten elegir préstamos individuales para financiar, y pagan un interés basado en el grado de riesgo de cada préstamo en particular.

Un ejemplo es Groundfloor. En primer lugar, permiten la participación de inversores no acreditados. (Los inversores acreditados deben tener un patrimonio neto superior al millón de dólares o unos ingresos de al menos 200.000 dólares para los solteros o 300.000 dólares para los matrimonios). En segundo lugar, permiten invertir con tan solo 10 dólares, lo que lo hace accesible incluso a los inversores novatos que acaban de empezar.

Lo mejor de todo es que los préstamos son a corto plazo -generalmente de 9 a 12 meses-, por lo que no es necesario comprometerse durante muchos años, como ocurre con muchas otras inversiones inmobiliarias. Inviertes tu dinero y lo recuperas con intereses a lo largo del año. Eso es asumiendo que los prestatarios pagan su préstamo, por supuesto, pero ninguna inversión viene sin riesgo, y Groundfloor tiene un sólido historial de cobro de sus préstamos.

Notas privadas

Una nota privada funciona de manera similar al crowdfunding inmobiliario, pero sin el prestamista como intermediario. En su lugar, prestas directamente el dinero a otra persona o empresa. Lo ideal es que sea alguien que conozcas y en quien confíes implícitamente, porque si no te devuelve el dinero, no tienes muchas opciones a tu disposición más allá de echarle la culpa.

Yo presto dinero a veces en notas privadas a inversores inmobiliarios que conozco y en los que confío. Por ejemplo, le presto dinero a esa profesora que se jubiló a los 30 años y a su marido para sus inversiones de alquiler. Consiguen una financiación flexible, y yo gano una alta rentabilidad sin tener que andar seleccionando inquilinos o desatascando retretes. Siempre me han pagado los intereses a tiempo.

Tenga cuidado con esta opción si no opera usted mismo en el mundo de la inversión inmobiliaria. El riesgo se correlaciona directamente con lo bien que conozcas al prestatario y tu confianza en su experiencia.

Ingresos del negocio

Tengo un negocio online que me encanta y pienso seguir gestionando durante muchos años.

Mi pareja, sin embargo, se acerca a los 60 años. Ya no siente la misma afinidad por los dolores de cabeza y el estrés que supone llevar un negocio, así que hemos empezado a planificar su salida.

Eso no significa que vaya a dejar de ganar dinero con el negocio. Aunque su salario cesará, seguirá ganando distribuciones como propietaria del negocio, aunque no vuelva a respirar el nombre de nuestra empresa.

Empezar un negocio te permite aprovechar el tiempo y el dinero de otras personas para crear tu propio motor de ingresos pasivos. Lo que comienza como un negocio por hobby puede evolucionar hasta convertirse en algo más grande y complejo que adquiere vida propia. Y un negocio exitoso sigue generando dinero incluso después de contratar a otra persona para que lo dirija por ti.

Explora algunos pasatiempos potenciales que podrías convertir en un negocio que genere dinero, y construye tu propio imperio que perdure incluso después de que te retires.

Máquinas generadoras de ingresos literales

¿Todavía estás buscando ideas de ingresos pasivos? Considere las máquinas reales que producen ingresos, como las máquinas de lavandería, los cajeros automáticos, los juegos de arcade, los juegos de bar o las máquinas expendedoras.

La parte difícil de esta estrategia es encontrar un edificio que acepte dejarle instalar sus máquinas. A partir de ahí, simplemente tienes que darles servicio de vez en cuando para que sigan funcionando y pasar periódicamente a recoger tus monedas.

No es un mal trabajo, y es uno que puedes delegar en los empleados con relativa facilidad. Sin embargo, es posible que tenga que pagar a sus vendedores una comisión residual para endulzar el trato y hacer que trabajen para usted.

Ingresos por ventas residuales

Algunos trabajos de ventas pagan comisiones residuales continuas, no sólo una comisión única. Traes a un cliente una vez pero sigues cobrando mientras ese cliente permanezca en la empresa.

Por ejemplo, a algunos vendedores de seguros de vida se les paga tanto una comisión inicial por una venta como un porcentaje de la prima mensual de la póliza cada mes que el cliente paga hasta que la póliza finaliza.

Aunque probablemente no deberías elegir tu carrera basándote en la estructura de comisiones, las comisiones residuales crean ingresos pasivos para algunos vendedores. En algunos casos, los vendedores sólo ganan comisiones residuales mientras sigan trabajando para la empresa. Pero otras empresas siguen pagando comisiones residuales incluso después de que los empleados se vayan, dándoles una pista de aterrizaje fácil en la jubilación o para entrar en una nueva carrera.

Anualidades

Las anualidades pagan una cierta cantidad de dinero cada mes, por lo general hasta que usted estire la pata. Sirven como un piso para sus ingresos de jubilación, proporcionando un seguro contra quedarse sin dinero antes de morir

Si usted compra una anualidad inmediata, los pagos a usted comienzan – lo adivinó – inmediatamente. Lo más frecuente es que tenga que esperar un determinado número de años para empezar a recibir ingresos regulares por la renta vitalicia.

Las rentas vitalicias son productos financieros complejos que debe revisar cuidadosamente antes de comprarlos. Hable con varios asesores financieros antes de decidirse a comprar una, y considere las rentas vitalicias sólo como un componente de una estrategia más amplia de ingresos para la jubilación.

Regalos

En la película «About a Boy», el protagonista vive de los derechos de autor de una canción navideña que su padre escribió décadas antes. Divertidamente, odia la canción que le ha permitido vivir sin trabajar durante toda su vida adulta. Pero el ejemplo demuestra el poder de los derechos de autor, que siguen pagando mientras la gente siga comprando tu trabajo creativo.

En el mundo del arte y el entretenimiento, los escritores de libros suelen recibir derechos de autor, al igual que los músicos. Los fotógrafos y los artistas gráficos pueden recibir ingresos por derechos de autor si sus imágenes se venden a través de sitios web de fotografía de stock.

Sin embargo, los derechos de autor no provienen únicamente de obras artísticas. Los inventores y los titulares de patentes pueden obtener derechos cuando otras empresas utilizan sus productos o diseños patentados. Los franquiciados pagan una forma de derechos al propietario original de la franquicia.

Palabra final

La lista anterior no es ni mucho menos exhaustiva. Técnicamente, las cuentas de certificados de depósito (CD), las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto interés son fuentes de ingresos pasivos. Pero como apenas mantienen el ritmo de la inflación (si es que lo mantienen), muchos los consideran más dispositivos de protección contra la inflación que fuentes de ingresos pasivos.

Invertir no tiene por qué girar en torno a un futuro remoto, y la jubilación no tiene por qué esperar hasta que se encuentre tarareando «Cuando tenga 64 años». Puede disfrutar de los frutos de la inversión ahora mismo construyendo una cartera de ingresos y, al mismo tiempo, sentando las bases para un futuro más rico. Puede que acabe de desarrollar una pasión por la independencia financiera y planificar su huida del estilo de vida de 9 a 5.

¿Actualmente invierte para obtener ingresos pasivos? ¿Cómo? ¿Cuáles son tus objetivos para construir ingresos pasivos en el futuro?