Updated 12 okt. 2020: Ik ben bang om naar de dokter te gaan. Niet omdat ik bang ben voor naalden of het zien van bloed of slecht nieuws, maar omdat ik nooit weet hoeveel het gaat kosten. Voor sommige dingen is het niet erg om de dokter te mijden – je hoeft niet elke keer naar de dokter als je snottert. Maar zoals iedereen die wel eens geprobeerd heeft om zelf een diagnose te stellen met WebMD kan vertellen, kan het moeilijk zijn om een keuze te maken tussen “veilig om de dokter te mijden” en “je moet echt naar de dokter oh mijn god wat gebeurt er met je huid”.
Proberen uit te vinden hoeveel uw doktersbezoek gaat kosten voordat u gaat, kan ingewikkeld zijn. In dit artikel lopen we door de twee belangrijkste onderdelen van deze berekening: uw kostendelingsovereenkomst met uw zorgverzekeraar en de werkelijke kosten van de dienst. Hoewel dat waarschijnlijk ongelooflijk saai klinkt, beloof ik dat ik er ten minste één GIF in zal gooien om het uw tijd waard te maken.
Krijg elke week financieel nieuws & advies rechtstreeks naar uw inbox. Meld u hier aan voor de Easy Money-nieuwsbrief.
Uitleg over uw ziektekostenverzekering: kostendeling
Zorgverzekering betaalt, zoals u waarschijnlijk weet, niet al uw ziektekosten. U kunt de ziektekostenverzekering zien als een kostendelingsovereenkomst tussen u en de verzekeraar. U betaalt een maandelijkse premie, en in ruil daarvoor betalen zij een deel van uw zorgkosten.
Er zijn meerdere factoren die bepalen hoe u en de zorgverzekeraar de kosten precies zullen verdelen:
Aftrekbaar
Het eigen risico is het bedrag dat u out-of-pocket moet betalen voordat uw zorgverzekeraar iets begint bij te dragen. (Hier is een snelle handleiding voor het lezen van medische rekeningen.)
Bij wijze van voorbeeld: u gaat voor het eerst in een kalenderjaar naar de dokter. Op dit moment hebt u nog niets betaald om een arts te bezoeken. Het eigen risico van uw plan is $500. Het doktersbezoek kost u $350. U betaalt die hele $350 zelf omdat u dat eigen risico nog niet hebt bereikt, en nu hoeft u slechts $150 te betalen totdat uw verzekering ingrijpt. De volgende keer dat u $350 betaalt om de dokter te zien, zal $200 daarvan in aanmerking komen voor kostendeling met uw verzekeringsmaatschappij.
Niet voor alle diensten in de gezondheidszorg geldt een eigen risico. Veel verzekeraars staan u toe een arts te bezoeken of een recept te krijgen voor een vast bedrag, ongeacht of u uw eigen risico hebt betaald of niet.
Hieronder ziet u een voorbeeld van een vaste vergoeding voor een bezoek aan de praktijk (en andere diensten), zoals geïllustreerd in een verzekeringsmaatschappij samenvatting van de voordelen en dekking document. De samenvatting van de prestaties is uw go-to document voor het begrijpen van uw ziektekostenverzekering voordelen, en moet gemakkelijk te vinden met behulp van Google.
Copayment
Een copayment is een vaste vergoeding voor een dienst in de gezondheidszorg.
Zo heeft uw zorgverzekeraar bijvoorbeeld een eigen bijdrage van $30 voor doktersbezoeken, ongeacht of u uw eigen risico al dan niet hebt betaald. Wanneer u de dokter voor het eerst in een kalenderjaar bezoekt, betaalt u $30 voor dat bezoek. Andere diensten die u tijdens dat bezoek ontvangt, kunnen echter onder een andere kostendelingsovereenkomst vallen, of u moet out-of-pocket betalen als u een eigen risico hebt.
Zorgverzekeraars gebruiken meestal een combinatie van eigen bijdragen en medeverzekering om de kosten met de consument te delen.
Coinsurance
Coinsurance is een percentage van een zorgdienst dat u moet betalen. Stel dat u een ziektekostenverzekering hebt zonder eigen risico, maar in plaats daarvan een 20% coinsurance voor alle diensten. Wanneer u voor de eerste keer in een kalenderjaar naar de dokter gaat, betaalt u 20% van de totale rekening, ongeacht de diensten die u tijdens dat bezoek krijgt. (Tenzij het om gratis preventieve zorg gaat, maar laten we ons daar nu geen zorgen over maken).
Natuurlijk betaalt u slechts 20% tot u uw out-of-pocket limiet bereikt…
Out-of-pocket limiet
Uw plan zal een maximum out-of-pocket limiet hebben, een getal dat het hoogste bedrag weergeeft dat u out-of-pocket kunt uitgeven voordat uw ziektekostenverzekering 100% van de kosten van de gedekte diensten gaat betalen. Dit getal is verschillend voor elk plan, maar er is een federaal gemandateerd maximum dat deze limiet kan zijn: in 2017 is dat maximum $ 7.150 voor individuele plannen en $ 14.300 voor gezinsplannen.
De bijzonderheden van uw plan vinden
Toen u uw ziektekostenverzekeringplan kocht, ontving u waarschijnlijk een grote envelop in de post. In deze envelop zat een heleboel papierwerk en misschien zelfs een boek dat vol stond met informatie over uw plan. Als je net als ik bent, heb je dit papierwerk gerecycled. Maar als je slim bent, bewaar je deze papieren in een la, in een archiefkast of in een kast.
De specifieke details van uw plan over aftrekbare, copayment, muntenurance, en out-of-pocket limiet zal zijn in dit papierwerk. U kunt ook in staat zijn om de samenvatting van de voordelen en de dekking document, dat we hierboven besproken, online te vinden door te googelen uw plan naam. Alle plannen zijn verplicht om dit document te hebben. U kunt de naam van uw plan vinden op uw zorgverzekeringskaart, die hopelijk in uw portemonnee zit.
Sommige details van uw plan kunnen zelfs op uw ziektekostenverzekeringskaart staan; mijn ziektekostenverzekeringskaart vertelt me bijvoorbeeld wat het eigen risico is voor een bezoek aan een kantoor, een bezoek aan een specialist, een bezoek aan de spoedeisende hulp, en een bezoek aan de eerste hulp.
U kunt ook uw zorgverzekeraar bellen en hen om deze details vragen, maar dan moet u met iemand aan de telefoon praten. Als u nieuwsgierig bent naar hoe de ziektekostenverzekering werkt in elke staat, bekijk dan onze per staat gids voor de federale ziektekostenverzekering, of onze per staat gids voor Medicaid.
Als u eenmaal de details van uw plan begrijpt, kunt u overgaan tot het tweede grote stuk van het berekenen van de kosten van uw bezoek aan de dokter. Maar voordat het zover is, moet uw beloofde GIF…
De kosten van uw gezondheidszorg
Het uitzoeken van de kosten van de gezondheidszorgdienst die u wilt krijgen, kan het meest ingewikkelde deel van deze vergelijking zijn. Er zijn bepaalde universele waarheden – spoedeisende hulp zal meestal minder kosten dan een spoedeisende hulp – maar voor de rest kunnen de kosten voor gezondheidszorg alle kanten op gaan.
Waarom? Omdat je soms niet precies weet wat je nodig hebt. Als u dit artikel leest, bent u waarschijnlijk geen arts, en omdat u geen arts bent, hebt u geen idee welke diensten u nodig zult hebben voordat u naar de eerste hulp gaat.
Zeker, u hebt misschien wel een idee: als u uw arm breekt, weet u dat u waarschijnlijk een röntgenfoto nodig hebt en iemand die gips om uw arm doet. Maar als je naar het bureau gaat en denkt dat je griep hebt, maar in feite een ernstiger ziekte hebt, zoals hersenvliesontsteking of tuberculose, weet je dan welke diensten je nodig zult hebben?
Een belangrijk onderdeel van het inschatten van uw kosten is ervoor te zorgen dat u naar een in het netwerk opgenomen zorgverlener gaat. “In-netwerk’ betekent dat uw zorgverzekeraar een lagere prijs voor zijn diensten heeft bedongen dan wanneer u geen verzekering had. Als u een HMO hebt, worden aanbieders buiten het netwerk helemaal niet gedekt, en als u een PPO hebt, zullen ze aanzienlijk meer kosten dan aanbieders binnen het netwerk.
U moet ook nagaan of iedereen die bij uw gezondheidszorg is betrokken, in het netwerk is opgenomen. Uw arts binnen het netwerk kan bijvoorbeeld uw resultaten doorsturen naar een laboratorium buiten het netwerk, waardoor u de volledige rekening van het laboratorium moet betalen. Zorg ervoor dat uw arts werkt met in-network labs; bel het lab zelf als dat nodig is.
Als u weet welke dienst u nodig hebt, of als u een idee hebt welke dienst u nodig zou kunnen hebben, ga dan op zoek naar de beste prijs. Dezelfde procedure kan bij twee verschillende aanbieders heel verschillende bedragen kosten, zelfs als ze in dezelfde stad, buurt of zelfs in hetzelfde blok liggen.
Als u een vaste arts hebt, kunt u proberen contact op te nemen met hun kantoor voor een kostenraming voordat u naar het kantoor gaat. In het ideale geval is de praktijk van uw arts zo transparant mogelijk, maar het kan moeilijk zijn om een goed antwoord te krijgen. Een van de redenen hiervoor is dat artsen verschillende tarieven hanteren voor dezelfde ingreep, afhankelijk van het verzekeringsplan dat u hebt. Dit zijn de zogenaamde onderhandelde tarieven, en ze zijn meestal lager dan wat je zou betalen als je onverzekerd was. Voel je vrij om rond te bellen naar andere artsen in uw omgeving om te zien of een van hen geven je een reëel nummer om mee te werken. Hier is een inleiding op onderhandelde tarieven.
U kunt ook uw zorgverzekeraar bellen om te zien of ze tarieven in hun bestand hebben voor specifieke diensten. Als u precies weet welke diensten u nodig hebt, kan dit uw beste optie zijn. Uw verzekeringsmaatschappij kan een zoekfunctie hebben die u aanbieders in uw omgeving laat zien en wat de diensten op die locaties kosten. Controleer het online ledenportaal van uw verzekeraar.
Het kan zijn dat u geen solide kostenraming krijgt. Als dat niet het geval is, kunt u proberen het kantoor van de arts binnen te gaan en te vragen dat ze geen diensten uitvoeren die u geld zouden kosten (buiten de kosten van het bezoek) zonder uw toestemming. Dit kan een riskante strategie zijn – als ze uw wensen niet opvolgen, zit u met een rekening voor een dienst waarvan u niet eens wist dat die u geld kostte.
Als u een degelijke kostenraming kunt krijgen, pak dan uw rekenmachine erbij. Als u van de schatting uitgaat, kunt u de verzamelde informatie over uw verzekeringsplan gebruiken om uit te vinden wat de kostenverdeling met de verzekeraar zal zijn.
Bij wijze van voorbeeld, stel dat u een gehoortest nodig heeft. Volgens Amino kost een gehoortest in de regio New York voor UnitedHealthcare-ingeschrevenen ongeveer $ 136. Laten we zeggen dat uw plan een eigen risico van $0 heeft, een eigen bijdrage van $30 voor doktersbezoeken, en een 30% marge voor elke andere dienst. U betaalt dan ongeveer $71 voor de gehoortest: $30 voor het bezoek en $40,80 voor de gehoortest.
Dit is echter een eenvoudige berekening, die mogelijk geen rekening houdt met alle complexiteit van uw plan. Uiteindelijk weet u niet precies wat u verschuldigd bent totdat u de rekening krijgt. Door deze berekening echter van tevoren uit te voeren, kunt u zich voorbereiden op de out-of-pocket kosten die het gebruik van de gezondheidszorg met zich meebrengt.
Omgaan met out-of-pocket ziektekosten
Er zijn een paar strategieën om met out-of-pocket ziektekosten om te gaan.
Een van de beste is een gezondheidsspaarrekening of een flexibele uitgavenrekening. Beide speciale soorten spaarrekeningen helpen mensen geld opzij te zetten voor out-of-pocket ziektekosten. Het belangrijkste voordeel is echter dat geld dat op een FSA of HSA wordt gezet belastingvrij is, wat u honderden dollars per jaar kan besparen. Hier leest u hoe u een HSA opent.
U kunt ook telegeneeskunde proberen, wat een duur woord is voor een gesprek met een arts per telefoon of via een app. Telemedicine is meestal veel goedkoper dan een bezoek aan een arts in een kantoor, en het kan u helpen beslissen of u gewoon een geval van de sniffles hebt of dat u nu naar het dichtstbijzijnde ziekenhuis moet gaan.
Uw arts kan ook coupons beschikbaar hebben voor flinke kortingen op laboratoriumdiensten, recepten en andere randkosten. Met coupons en andere kortingen kunt u meer dan 50% besparen op de kosten van diensten. Vraag uw arts welke kortingen beschikbaar zijn.
Als u merkt dat u geen gebruik maakt van uw ziektekostenverzekering omdat u een bezoek aan de dokter te duur vindt, kan het zinvol zijn om tijdens de open inschrijving een nieuw plan te vinden dat een ander eigen risico, eigen bijdragen, muntenverzekering of out-of-pocket limiet heeft.
Het is veilig om te zeggen dat we in een recessie zitten. Ons ebook, “50 Money Moves to Make During a Recession”, kan u helpen de storm te doorstaan. Meld u hier aan en ontvang uw gratis exemplaar.