Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a las puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Es por eso que proporcionamos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
Los registros públicos podrían plagar su crédito durante la mayor parte de una década.
Incluso si usted paga el dinero que debe, los registros públicos con información negativa suelen permanecer en sus informes de crédito durante siete a 10 años.
Los registros públicos con información adversa pueden incluso terminar ocasionalmente en sus informes de crédito por error. Según un estudio realizado en 2012 por la Comisión Federal de Comercio, uno de cada cinco consumidores tenía un error en al menos uno de sus tres informes de crédito que fue corregido por una agencia de informes de crédito después de ser disputado.
La buena noticia es que, en algunos casos, usted puede calificar para el alivio.
Experian®, Equifax® y TransUnion® han comenzado a eliminar los registros públicos no verificables de alrededor de 12 millones de informes de crédito.
Las tres principales agencias de crédito al consumo adoptaron recientemente normas más estrictas sobre los datos de los registros públicos para los informes de crédito al consumo, exigiendo que los embargos fiscales y las sentencias civiles incluyan su nombre, dirección y número de la Seguridad Social o fecha de nacimiento.
Millones de registros públicos antiguos no contienen toda esta información, por lo que las agencias de crédito los están eliminando de los informes de crédito al consumo.
También están eliminando las cuentas de cobro médico que han sido o están siendo pagadas por el seguro.
Si detectas un error o un registro público no verificable que no pertenece a tu informe de crédito, Credit Karma puede ayudarte a disputarlo. Y si todo lo demás falla, podemos mostrarte formas de reconstruir tu crédito.
Sólo recuerda que no estás solo. Estamos aquí para ayudar.
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¿Qué es un registro público?
¿Qué registros públicos no aparecerán en mis informes de crédito?
¿Cómo me deshago de los registros públicos negativos?
¿Qué es un registro público?
Los registros públicos provienen de documentos gubernamentales. Un registro público con información adversa podría indicar que usted dejó de pagar su deuda, lo que podría arruinar su crédito.
Podría notar un «registro público» en sus informes de crédito después de los siguientes eventos:
1. Bancarrota
Podría declararse en bancarrota si necesita alivio de las crecientes deudas.
La bancarrota del capítulo 7 no requiere que usted devuelva un centavo, pero podría martillear sus informes de crédito durante 10 años.
Si usted pasa por la bancarrota del capítulo 13, debe devolver al menos parte del dinero que pidió prestado. Este tipo de bancarrota se pegará en sus informes de crédito durante sólo siete años, porque usted hizo bien en parte de su deuda.
2. Ejecución hipotecaria
Comprar una casa puede ser el sueño americano, pero asegúrese de que puede permitírselo.
Las ejecuciones hipotecarias pueden hacer mella en su crédito. Según Experian, «una ejecución hipotecaria en su informe de crédito suele ser vista por los prestamistas como algo muy negativo. Puede que no sea tan malo como una bancarrota, pero no pagar su hipoteca y perder su casa está muy cerca».
Puede aparecer en sus informes de crédito hasta siete años.
3. Impuestos
¿Ha descuidado u olvidado pagar al Tío Sam?
Desgraciadamente, el Tío Sam nunca olvida quién le debe dinero. Un gravamen impositivo no pagado puede permanecer en su informe de crédito de TransUnion «indefinidamente», mientras que podría permanecer en sus informes de Experian y Equifax durante 15 años.
Un gravamen impositivo pagado, por otro lado, debe ser eliminado de su archivo de crédito dentro de los siete años de la fecha en que fue pagado, según las tres agencias de crédito.
Cruce los dedos. Las agencias de crédito están eliminando alrededor de la mitad de los embargos fiscales que informaron anteriormente, porque el gobierno no siguió los nuevos criterios más estrictos para que esos embargos fiscales aparezcan en los informes de crédito al consumidor pertinentes.
Demandas judiciales
Históricamente, si usted pierde una demanda en los tribunales y tiene una deuda como resultado, la sentencia civil aparecía en sus informes de crédito durante los siguientes siete años.
Pero a partir de ahora, los informes crediticios sólo incluirán los registros judiciales que indiquen que ha perdido una demanda y que se ha dictado una sentencia civil en su contra, si esos registros contienen su nombre, dirección y número de la Seguridad Social o fecha de nacimiento.
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¿Qué registros públicos no aparecerán en mis informes de crédito?
Los registros públicos antiguos deberían desaparecer con el tiempo de sus informes de crédito.
Las agencias de crédito tampoco informan ya de las multas de tráfico ni de las cuotas impagadas de los gimnasios. Así que si detecta uno en sus informes de crédito, puede ser un error que podemos ayudarle a disputar.
¿Entonces cómo me deshago de los registros públicos negativos?
Desgraciadamente, no es tan fácil.
Las tres principales agencias de crédito no aceptarán ciertos registros públicos de mala procedencia, y están eliminando proactivamente algunos embargos fiscales y juicios civiles si no pueden verificar quién es responsable del pago, junto con algunas deudas médicas recientes.
Pero no hay ningún recurso legal para que elimines otros registros públicos precisos de tus informes de crédito.
Si detectas un error en tu informe de crédito de TransUnion®, la herramienta Direct Dispute™ de Credit Karma puede ayudarte a desafiarlo. Desde 2015, hemos ayudado a los miembros a eliminar más de 7.900 millones de dólares en deudas erróneas.
También puedes impugnar errores en tus informes de crédito de Experian® y Equifax® directamente a través de sus sitios web.
Finalidad
Las tres principales agencias de crédito al consumo están tomando medidas para eliminar los errores en sus informes de crédito, pero eso no significa que un registro público negativo se eliminará de sus informes.
Puede pasar un tiempo antes de que esos registros públicos se eliminen de sus informes de crédito, así que mientras tanto, puede centrarse en reconstruir su crédito. Comience por hacer pagos puntuales y mantener saldos bajos. Si puede, pague el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo cada mes.
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Sobre el autor: Tim Devaney es un escritor de finanzas personales y experto en tarjetas de crédito en Credit Karma. Es un periodista de larga data que se enorgullece de ser un buen narrador que puede explicar información compleja en una wa… Leer más.