Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Les dossiers publics pourraient empoisonner votre crédit pendant la majeure partie d’une décennie.
Même si vous remboursez l’argent que vous devez, les dossiers publics contenant des informations négatives restent généralement sur vos rapports de crédit pendant sept à dix ans.
Les dossiers publics contenant des informations négatives peuvent même occasionnellement se retrouver sur vos rapports de crédit par erreur. Selon une étude de 2012 de la Federal Trade Commission, un consommateur sur cinq avait une erreur sur au moins un de ses trois rapports de crédit qui a été corrigée par une agence d’évaluation du crédit après avoir été contestée.
La bonne nouvelle est que, dans certains cas, vous pouvez être admissible à un allégement.
Experian®, Equifax® et TransUnion® ont commencé à supprimer les dossiers publics invérifiables d’environ 12 millions de rapports de crédit.
Les trois principales agences de crédit à la consommation ont récemment adopté des normes plus strictes en matière de données d’archives publiques pour les rapports de crédit à la consommation, exigeant que les privilèges fiscaux et les jugements civils incluent votre nom, votre adresse et soit votre numéro de sécurité sociale, soit votre date de naissance.
Des millions d’anciennes archives publiques ne contiennent pas toutes ces informations, c’est pourquoi les agences de crédit les retirent des rapports de crédit à la consommation.
Elles suppriment également les comptes de recouvrement médicaux qui ont été ou sont payés par l’assurance.
Si vous repérez une erreur ou un dossier public invérifiable qui n’a pas sa place sur votre rapport de crédit, Credit Karma peut vous aider à le contester. Et si tout le reste échoue, nous pouvons vous montrer des moyens de reconstruire votre crédit.
Souvenez-vous simplement que vous n’êtes pas seul. Nous sommes là pour vous aider.
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- Qu’est-ce qu’un dossier public ?
- Quels dossiers publics n’apparaîtront pas dans mes rapports de crédit ?
- Comment puis-je me débarrasser des dossiers publics négatifs ?
Qu’est-ce qu’un dossier public ?
Les dossiers publics proviennent de documents gouvernementaux. Un dossier public contenant des informations défavorables pourrait indiquer que vous avez cessé de payer vos dettes, ce qui pourrait écraser votre crédit.
Vous pouvez remarquer un « dossier public » sur vos rapports de crédit après les événements suivants :
1. Faillite
Vous pourriez déposer une faillite si vous avez besoin d’être soulagé d’une dette croissante.
La faillite du chapitre 7 ne vous oblige pas à rembourser un centime, mais elle pourrait marteler vos rapports de crédit pendant 10 ans.
Si vous passez par la faillite du chapitre 13, vous devez rembourser au moins une partie de l’argent que vous avez emprunté. Ce type de faillite ne restera sur vos rapports de crédit que pendant sept ans, car vous avez remboursé une partie de votre dette.
2. La forclusion
L’achat d’une maison peut être le rêve américain, mais assurez-vous que vous pouvez vous le permettre.
Les forclusions peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit. Selon Experian, « une forclusion dans votre rapport de crédit est généralement considérée par les prêteurs comme très négative. Ce n’est peut-être pas aussi grave qu’une faillite, mais le fait de ne pas payer votre hypothèque et de perdre votre maison en est très proche. «
Elle peut figurer sur vos rapports de crédit pendant sept ans.
3. Impôts
Avez-vous négligé ou oublié de payer l’Oncle Sam ?
Malheureusement, l’Oncle Sam n’oublie jamais qui lui doit de l’argent. Un privilège fiscal non payé peut rester sur votre dossier de crédit TransUnion « indéfiniment », tandis qu’il pourrait rester sur vos rapports Experian et Equifax pendant 15 ans.
Un privilège fiscal payé, en revanche, devrait être retiré de votre dossier de crédit dans les sept ans suivant la date à laquelle il a été payé, selon les trois bureaux de crédit.
Croisez les doigts. Les bureaux de crédit retirent environ la moitié des privilèges fiscaux qu’ils signalaient auparavant, parce que le gouvernement n’a pas suivi les nouveaux critères plus stricts pour que ces privilèges fiscaux apparaissent sur les rapports de crédit à la consommation concernés.
Lawsuits
Historiquement, si vous perdez un procès au tribunal et que vous devez une dette en conséquence, le jugement civil apparaissait sur vos rapports de crédit pendant les sept années suivantes.
Mais à l’avenir, les rapports de crédit ne comprendront que les dossiers judiciaires indiquant que vous avez perdu un procès et qu’un jugement civil a été rendu contre vous, si ces dossiers contiennent votre nom, votre adresse et soit votre numéro de sécurité sociale, soit votre date de naissance.
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Quels sont les dossiers publics qui n’apparaîtront pas dans mes rapports de crédit ?
Les anciens dossiers publics devraient finir par tomber de vos rapports de crédit.
Les bureaux de crédit ne signalent plus non plus les contraventions de circulation et les abonnements de gymnastique non payés. Donc, si vous en repérez un sur vos rapports de crédit, il peut s’agir d’une erreur que nous pouvons vous aider à contester.
Comment puis-je me débarrasser des dossiers publics négatifs ?
Malheureusement, ce n’est pas si facile.
Les trois principales agences d’évaluation du crédit n’acceptent pas certains dossiers publics mal sourcés, et elles suppriment de manière proactive certains privilèges fiscaux et jugements civils si elles ne peuvent pas vérifier qui est responsable du remboursement, ainsi que certaines dettes médicales récentes.
Mais il n’existe aucun recours juridique pour vous permettre de supprimer d’autres dossiers publics exacts de vos rapports de crédit.
Si vous repérez une erreur sur votre rapport de crédit TransUnion®, l’outil Direct Dispute™ de Credit Karma peut vous aider à la contester. Depuis 2015, nous avons aidé nos membres à supprimer plus de 7,9 milliards de dollars de dettes erronées.
Vous pouvez également contester les erreurs sur vos rapports de crédit Experian® et Equifax® directement sur leurs sites Web.
La ligne de fond
Les trois principales agences d’évaluation du crédit à la consommation prennent des mesures pour éliminer les erreurs dans vos rapports de crédit, mais cela ne signifie pas qu’un dossier public négatif sera supprimé de vos rapports.
Il faudra peut-être un certain temps avant que ces dossiers publics ne tombent de vos rapports de crédit, alors en attendant, vous pouvez vous concentrer sur la reconstruction de votre crédit. Commencez par effectuer des paiements à temps et maintenir des soldes bas. Si vous le pouvez, payez le solde de votre carte de crédit en entier et à temps chaque mois.
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