Originalement publié en juin 2019. Mise à jour en avril 2020.
Le langage des polices d’assurance peut être assez délicat. Ils peuvent devenir particulièrement confus lorsque des parties supplémentaires, telles que des vendeurs, des entrepreneurs et des sous-traitants, sont impliquées dans le cadre d’opérations commerciales ou de projets. Dans les cas où plusieurs parties sont incluses dans une police par le biais d’un avenant d’assuré supplémentaire, déterminer quelle partie doit être tenue en premier lieu de répondre et à quel degré en cas de sinistre peut être peu clair.
Un avenant primaire et non-contributif est un addendum à une police d’assurance, qui apporte de la clarté à ces questions.
Lorsqu’il y a plusieurs polices en jeu, l’avenant primaire précise l’ordre dans lequel elles s’appliquent. En d’autres termes, la partie qui est désignée comme primaire sera responsable de contribuer à un sinistre en premier. La partie non contributive détermine si et quelles autres parties peuvent être tenues de contribuer au sinistre si celui-ci dépasse les limites de la couverture d’assurance de la primaire.
Pourquoi c’est important
La plupart des polices d’assurance diffèrent dans leur couverture et leurs limites. Lorsqu’un sinistre dépasse les limites de la police, il est déterminé par la compagnie d’assurance, le tribunal et/ou la juridiction, sur qui sera responsable du reste.
Les avenants primaires et non-contributifs constituent une couche supplémentaire de protection, qui peut aider les entreprises à limiter leurs responsabilités et leurs pertes potentielles.
Avant de continuer, passons en revue deux termes clés :
Assuré supplémentaire
Un assuré supplémentaire est une personne ou une entité qui bénéficie de la couverture d’un autre titulaire de police dans certaines circonstances. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet ici.
Autres assurances
Les » autres assurances » déterminent quelle police répond à un sinistre pour l’assuré (le titulaire de la police). Plus, tout assuré supplémentaire ajouté à la police. Dans certains cas, les assurés supplémentaires chercheront à modifier la clause « autre assurance » de la police de responsabilité où ils sont un assuré supplémentaire en ajoutant un avenant de statut primaire et non-contributif.
Regardons un avenant de statut primaire et non contributif en action.
Scénario
Un constructeur engage une entreprise de décoration intérieure pour mettre en scène l’appartement penthouse d’un immeuble de luxe. Lors de la visite du penthouse pour une prochaine présentation, un agent immobilier trébuche sur le bord d’un tapis décoratif et se casse ses deux dents de devant en heurtant le sol. La société de design n’avait pas posé le tapis de manière adéquate pendant le processus de mise en scène. La blessure a nécessité une coûteuse intervention dentaire esthétique. L’agent immobilier poursuit la société de design et le constructeur pour les dommages qu’il subit.
En supposant que l’accord entre le constructeur et la société de design d’intérieur comprenait un avenant d’assuré supplémentaire, le constructeur cherchera à être couvert par la police du designer d’intérieur.
Langue primaire
Dans cette situation, le cabinet de design d’intérieur est désigné comme primaire et, par conséquent, il est responsable de répondre au sinistre en premier. Le degré de leur responsabilité sera déterminé par la présence ou non de langage non contributif dans l’avenant.
Langue non contributive
Si l’avenant comprend une langue non contributive, l’agence de conception ne pourra pas se tourner vers le constructeur pour contribuer à la réclamation si ses coûts dépassent les limites de leur police d’assurance. Par exemple, si l’agent immobilier intente une action en dommages-intérêts de 20 000 $, mais que la limite de la police de la société de conception est de 15 000 $, la société de conception paiera le maximum (15 000 $) par le biais de son assurance et le solde par d’autres moyens, comme d’autres polices ou des paiements directs. Ils ne pourraient pas demander ce solde au constructeur, car ils ont été désignés comme une partie non contributrice.
Les cas d’utilisation les plus courants pour un avenant primaire & non contributif
Les avenants primaire et non contributif sont une pratique courante dans l’assurance responsabilité civile commerciale entre les entrepreneurs généraux et les sous-traitants, les propriétaires et les entrepreneurs généraux, les propriétaires et les locataires. Elle est également courante pour les polices de responsabilité civile automobile et l’indemnisation des travailleurs.
Primaire & Avenants non-contributifs vs. renonciation à la subrogation
Une renonciation à la subrogation peut sembler similaire aux avenants primaires et non-contributifs, mais ils sont en fait assez différents. Une renonciation à la subrogation prive une compagnie d’assurance de la possibilité de poursuivre un autre assureur pour rembourser les montants déjà versés à un sinistre impliquant plusieurs parties. Les avenants primaires et non-contributifs protègent les assurés supplémentaires d’avoir à verser des contributions lors d’un sinistre.