Publicado originalmente en junio de 2019. Actualizado en abril de 2020.
El lenguaje de las pólizas de seguro puede ser bastante complicado. Pueden volverse particularmente confusos cuando partes adicionales como proveedores, contratistas y subcontratistas se involucran a través de operaciones comerciales o proyectos. En los casos en que varias partes están incluidas en una póliza a través de un endoso de seguro adicional, determinar qué parte debe responder primero y en qué grado en caso de una reclamación puede ser poco claro.
Un endoso primario y no contributivo es un apéndice a una póliza de seguro, que añade claridad a estas cuestiones.
Cuando hay varias pólizas involucradas, el endoso primario especifica el orden en que se aplican. En otras palabras, la parte que se designa como primaria será responsable de contribuir a una reclamación primero. La parte no contributiva determina si y qué otras partes pueden ser requeridas para contribuir a la reclamación en caso de que exceda los límites de la cobertura del seguro primario.
Por qué es importante
La mayoría de las pólizas de seguro difieren en su cobertura y límites. Cuando un siniestro supera los límites de la póliza, se determina por la compañía de seguros, el tribunal y/o la jurisdicción, sobre quién será responsable del resto.
Los endosos primario y no contributivo son una capa de protección añadida, que puede ayudar a las empresas a limitar sus responsabilidades y posibles pérdidas.
Antes de continuar, repasemos dos términos clave:
Asegurado adicional
Un asegurado adicional es una persona o entidad que se beneficia de la cobertura de otro asegurado en determinadas circunstancias. Puedes leer más sobre ello aquí.
Otros seguros
El «otro seguro» determina qué póliza responde ante un siniestro para el asegurado (el tomador del seguro). Además, de los asegurados adicionales que se añadan a la póliza. En algunos casos, los asegurados adicionales buscarán modificar la cláusula de «otros seguros» en la póliza de responsabilidad civil en la que son un asegurado adicional añadiendo un endoso de estado primario y no contributivo.
Veamos un endoso primario y no contributivo en acción.
Escenario
Un constructor contrata a una empresa de diseño de interiores para poner en escena el ático de un edificio de lujo. Al ver el ático para una próxima presentación, un agente inmobiliario tropieza con el borde de una alfombra decorativa y se rompe los dos dientes delanteros al golpearse contra el suelo. La empresa de diseño no había colocado adecuadamente la alfombra durante el proceso de puesta en escena. La lesión requiere un costoso procedimiento dental cosmético. El agente inmobiliario demanda a la empresa de diseño y al constructor por los daños en los que incurre.
Suponiendo que el acuerdo entre el constructor y la empresa de diseño de interiores incluyera un endoso de seguro adicional, el constructor buscará cobertura bajo la póliza del diseñador de interiores.
Lenguaje primario
En esta situación, la empresa de diseño de interiores es designada como primaria y, por lo tanto, es responsable de responder a la reclamación en primer lugar. El grado de responsabilidad vendrá determinado por la presencia o no de lenguaje no contributivo en el endoso.
Lenguaje no contributivo
Si el endoso incluye lenguaje no contributivo, la empresa de diseño no podrá buscar al constructor para que contribuya a la reclamación si sus costos exceden los límites de su póliza de seguro. Por ejemplo, si el agente inmobiliario reclama 20.000 dólares por daños y perjuicios, pero la empresa de diseño tiene un límite de póliza de 15.000 dólares, la empresa de diseño pagaría el máximo (15.000 dólares) a través de su seguro y el resto por otros medios, como otras pólizas o pagos de su propio bolsillo. No podrían solicitar ese saldo al constructor, ya que han sido designados como parte no contribuyente.
Los casos de uso más comunes para un endoso primario & no contributivo
Los endosos primario y no contributivo son una práctica común en los seguros de responsabilidad civil comercial general entre contratistas generales y subcontratistas, propietarios y contratistas generales, propietarios e inquilinos. También es habitual en las pólizas de responsabilidad civil de automóviles y en las de indemnización de trabajadores.
Endosos primarios & Endosos no contributivos vs. Renuncias a la subrogación
Una renuncia a la subrogación puede sonar similar a los endosos primarios y no contributivos, pero en realidad son bastante diferentes. Una renuncia a la subrogación niega a una compañía de seguros la capacidad de demandar a otra aseguradora para reembolsar las cantidades ya pagadas a una reclamación que involucra a múltiples partes. Los endosos primarios y no contributivos protegen a los asegurados adicionales de tener que hacer contribuciones durante un siniestro.