Originariamente pubblicato nel giugno 2019. Aggiornato ad aprile 2020.
Il linguaggio delle polizze assicurative può essere piuttosto complicato. Possono diventare particolarmente confusi quando parti aggiuntive come fornitori, appaltatori e subappaltatori vengono coinvolti attraverso operazioni commerciali o progetti. Nei casi in cui più parti sono incluse in una polizza attraverso un’appendice assicurativa aggiuntiva, determinare quale parte deve rispondere per prima e in che misura in caso di sinistro può essere poco chiaro.
Un’appendice primaria e non contributiva è un addendum a una polizza assicurativa, che aggiunge chiarezza a queste domande.
Quando ci sono più polizze coinvolte, l’avallo primario specifica l’ordine in cui si applicano. In altre parole, la parte che è designata come primaria sarà responsabile di contribuire a una richiesta di risarcimento per prima. La parte non contributiva determina se e quali altre parti possono essere tenute a contribuire alla richiesta di risarcimento se questa supera i limiti della copertura assicurativa del primario.
Perché è importante
La maggior parte delle polizze assicurative differiscono per copertura e limiti. Quando una richiesta di risarcimento supera i limiti della polizza, la compagnia di assicurazione, il tribunale e/o la giurisdizione determinano chi sarà responsabile per il resto.
Le clausole primarie e non contributive sono un ulteriore livello di protezione, che può aiutare le aziende a limitare le loro responsabilità e le potenziali perdite.
Prima di continuare, rivediamo due termini chiave:
Assicurato supplementare
Un assicurato supplementare è una persona o entità che beneficia della copertura di un altro assicurato in determinate circostanze. Potete leggere di più su di esso qui.
Altra assicurazione
“Altra assicurazione” determina quale politica risponde a una richiesta di risarcimento per l’assicurato (il titolare della polizza). Inoltre, gli assicurati supplementari aggiunti alla polizza. In alcuni casi, gli assicurati supplementari cercheranno di modificare la clausola “altre assicurazioni” sulla polizza di responsabilità civile in cui sono assicurati supplementari, aggiungendo un’appendice di stato primario e non contributivo.
Diamo un’occhiata all’avallo primario e non contributivo in azione.
Scenario
Un costruttore assume una società di design d’interni per mettere in scena l’appartamento dell’attico in un edificio di lusso. Durante la visione dell’attico per un’imminente mostra, un agente immobiliare inciampa sul bordo di un tappeto decorativo e si rompe i due denti anteriori dopo aver colpito il pavimento. L’azienda di design non aveva steso adeguatamente il tappeto durante il processo di allestimento. La lesione richiede una costosa procedura dentale cosmetica. L’agente immobiliare fa causa alla ditta di design e al costruttore per i danni subiti.
Assumendo che l’accordo tra il costruttore e la ditta di design d’interni includesse un’appendice assicurata supplementare, il costruttore cercherà la copertura sotto la polizza del designer d’interni.
Lingua primaria
In questa situazione, la ditta di interior design è designata come primaria e, quindi, è responsabile di rispondere al sinistro per prima. Il grado di responsabilità sarà determinato dalla presenza o meno di un linguaggio non contributivo nell’approvazione.
Linguaggio non contributivo
Se l’avallo include un linguaggio non contributivo, la società di progettazione non sarà in grado di guardare al costruttore per contribuire al reclamo se i suoi costi superano i limiti della loro politica di assicurazione. Per esempio, se l’agente immobiliare fa causa per $20.000 in danni, ma la società di progettazione ha un limite di politica di $15.000, la società di progettazione pagherebbe il massimo ($15.000) attraverso la sua assicurazione e il saldo restante attraverso altri mezzi come altre politiche o pagamenti out-of-pocket. Non sarebbero in grado di cercare quel saldo dal costruttore, in quanto sono stati designati come parte non contribuente.
I casi d’uso più comuni di una polizza primaria & non contributiva
Le clausole primarie e non contributive sono prassi comune nell’assicurazione di responsabilità civile generale commerciale tra appaltatori e subappaltatori, proprietari di immobili e appaltatori generali, proprietari e affittuari. È anche comune per le polizze di responsabilità civile auto e per l’indennizzo dei lavoratori.
Adesioni primarie & Noncontributive vs. Rinunce alla surrogazione
Una rinuncia alla surrogazione può sembrare simile alle avallazioni primarie e non contributive, ma in realtà sono abbastanza diverse. Una rinuncia alla surrogazione nega a una compagnia di assicurazione la capacità di citare in giudizio un altro assicuratore per rimborsare gli importi già pagati per un sinistro che coinvolge più parti. Le clausole primarie e non contributive proteggono gli assicurati supplementari dal dover dare dei contributi durante un sinistro.