Erstmals veröffentlicht im Juni 2019. Aktualisiert im April 2020.
Die Sprache von Versicherungspolicen kann ziemlich knifflig sein. Sie können besonders verwirrend werden, wenn zusätzliche Parteien wie Lieferanten, Auftragnehmer und Subunternehmer durch den Geschäftsbetrieb oder Projekte involviert werden. In Fällen, in denen mehrere Parteien durch einen zusätzlichen Versicherungsvermerk in eine Police eingeschlossen sind, kann es unklar sein, welche Partei im Schadensfall zuerst und in welchem Umfang zur Reaktion verpflichtet sein soll.
Ein primärer und beitragsunabhängiger Zusatz ist ein Addendum zu einer Versicherungspolice, das Klarheit in diese Fragen bringt.
Wenn mehrere Policen involviert sind, legt der Primärauftrag die Reihenfolge fest, in der sie gelten. Mit anderen Worten, die Partei, die als primär bezeichnet wird, ist zuerst für die Beteiligung an einem Schaden verantwortlich. Der beitragsfreie Teil legt fest, ob und welche anderen Parteien für den Schadenfall herangezogen werden können, wenn dieser die Grenzen der primären Versicherungsdeckung übersteigt.
Warum das wichtig ist
Die meisten Versicherungspolicen unterscheiden sich in ihrer Deckung und ihren Grenzen. Wenn ein Schaden über den Policengrenzen liegt, wird von der Versicherungsgesellschaft, dem Gericht und/oder der Gerichtsbarkeit entschieden, wer für den Rest haftet.
Haupt- und Nebenversicherungen sind ein zusätzlicher Schutz, der Unternehmen helfen kann, ihre Haftung und potenzielle Verluste zu begrenzen.
Bevor wir fortfahren, lassen Sie uns zwei Schlüsselbegriffe durchgehen:
Zusatzversicherter
Ein Zusatzversicherter ist eine Person oder Einrichtung, die unter bestimmten Umständen von der Deckung eines anderen Versicherungsnehmers profitiert. Mehr dazu lesen Sie hier.
Sonstige Versicherung
Die „sonstige Versicherung“ bestimmt, welche Police im Schadensfall für den Versicherten (den Versicherungsnehmer) einspringt. Außerdem alle zusätzlichen Versicherten, die der Police hinzugefügt wurden. In einigen Fällen werden zusätzliche Versicherte versuchen, die Klausel „andere Versicherung“ auf der Haftpflichtpolice zu ändern, wenn sie ein zusätzlicher Versicherter sind, indem sie einen primären und nicht mitwirkenden Statusvermerk hinzufügen.
Lassen Sie uns einen Blick auf einen primären und beitragsfreien Nachtrag in Aktion werfen.
Szenario
Ein Bauträger beauftragt eine Innenausstattungsfirma mit der Ausstattung der Penthouse-Wohnung in einem Luxusgebäude. Bei einer bevorstehenden Besichtigung des Penthouses stolpert ein Immobilienmakler über die Kante eines dekorativen Teppichs und bricht sich beim Aufprall auf den Boden beide Vorderzähne. Die Designfirma hatte den Teppich während des Staging-Prozesses nicht angemessen verlegt. Die Verletzung erfordert einen kostspieligen kosmetischen Zahneingriff. Der Immobilienmakler verklagt die Designfirma und den Bauträger auf den ihm entstandenen Schaden.
Angenommen, der Vertrag zwischen dem Bauträger und der Innenausstattungsfirma enthielt einen zusätzlichen Versicherungsvermerk, wird der Bauträger Deckung aus der Police des Innenausstatters verlangen.
Primärsprache
In dieser Situation wird die Innenausstattungsfirma als primär bezeichnet und ist daher dafür verantwortlich, zuerst auf den Schaden zu reagieren. Das Ausmaß der Verantwortung hängt davon ab, ob eine nicht-beitragspflichtige Sprache im Nachtrag vorhanden ist oder nicht.
Beitragsunabhängige Formulierung
Wenn der Nachtrag eine beitragsunabhängige Formulierung enthält, kann sich das Planungsbüro nicht an den Bauträger wenden, um sich an der Schadensregulierung zu beteiligen, wenn seine Kosten die Grenzen der Versicherungspolice überschreiten. Wenn der Immobilienmakler beispielsweise auf 20.000 $ Schadenersatz klagt, das Planungsbüro jedoch ein Versicherungslimit von 15.000 $ hat, würde das Planungsbüro das Maximum (15.000 $) über seine Versicherung und den Restbetrag über andere Mittel wie andere Policen oder Zahlungen aus eigener Tasche bezahlen. Es wäre nicht in der Lage, diesen Restbetrag vom Bauherrn einzufordern, da es als nicht-beitragszahlende Partei eingestuft wurde.
Die häufigsten Anwendungsfälle für eine primäre & beitragsfreie Versicherung
Primäre und beitragsfreie Deckungszusätze sind in der gewerblichen Haftpflichtversicherung bei Generalunternehmern und Subunternehmern, Immobilienbesitzern und Generalunternehmern, Vermietern und Mietern üblich. Sie sind auch bei Kfz-Haftpflichtversicherungen und Arbeiterunfallversicherungen üblich.
Primäre & Regressverzichtserklärungen vs. Regressverzichtserklärungen
Eine Regressverzichtserklärung mag ähnlich klingen wie primäre und nicht-beitragsabhängige Erklärungen, aber sie sind tatsächlich ziemlich unterschiedlich. Ein Verzicht auf den Forderungsübergang verweigert einer Versicherungsgesellschaft die Möglichkeit, einen anderen Versicherer zu verklagen, um bereits gezahlte Beträge für einen Schaden, an dem mehrere Parteien beteiligt sind, zu erstatten. Primäre und beitragsfreie Vermerke schützen zusätzliche Versicherte davor, während eines Schadensfalls Beiträge leisten zu müssen.