Originally published June 2019. Zaktualizowany kwiecień 2020 r.
Język polis ubezpieczeniowych może być dość podstępny. Mogą one stać się szczególnie mylące, gdy dodatkowe strony, takie jak sprzedawcy, wykonawcy i podwykonawcy, stają się zaangażowane w ramach operacji biznesowych lub projektów. W przypadkach, gdy wiele stron jest uwzględnionych w polisie poprzez dodatkowe ubezpieczenie, określenie, która strona powinna być najpierw zobowiązana do odpowiedzi i w jakim stopniu w przypadku roszczenia może być niejasne.
Pierwotne i nieskładkowe ubezpieczenie dodatkowe jest dodatkiem do polisy ubezpieczeniowej, który dodaje jasności w tych kwestiach.
Gdy w grę wchodzi wiele polis, główne uzupełnienie określa kolejność, w jakiej mają one zastosowanie. Innymi słowy, strona, która jest wyznaczona jako główna, będzie odpowiedzialna za udział w roszczeniu w pierwszej kolejności. Część bezskładkowa określa, czy i które inne strony mogą być zobowiązane do wniesienia wkładu w roszczenie, jeżeli przekroczy ono limity pokrycia ubezpieczeniowego głównego ubezpieczyciela.
Dlaczego to ważne
Większość polis ubezpieczeniowych różni się pokryciem i limitami. Kiedy roszczenie przekracza limity polisy, firma ubezpieczeniowa, sąd i/lub jurysdykcja decydują o tym, kto będzie odpowiedzialny za resztę.
Pierwotne i nieskładkowe ubezpieczenia uzupełniające stanowią dodatkową warstwę ochrony, która może pomóc firmom ograniczyć ich zobowiązania i potencjalne straty.
Zanim będziemy kontynuować, przejrzyjmy dwa kluczowe terminy:
Dodatkowy ubezpieczony
Dodatkowy ubezpieczony to osoba lub podmiot, który korzysta z pokrycia innego ubezpieczonego w pewnych okolicznościach. Więcej na ten temat można przeczytać tutaj.
Inne ubezpieczenia
„Inne ubezpieczenia” określają, która polisa odpowiada na roszczenie ubezpieczonego (ubezpieczającego). Plus, każdy dodatkowy ubezpieczony dodany do polisy. W niektórych przypadkach, dodatkowi ubezpieczyciele będą dążyć do modyfikacji klauzuli „innych ubezpieczeń” na polisie odpowiedzialności cywilnej, gdzie są dodatkowym ubezpieczonym, poprzez dodanie adnotacji o statusie podstawowym i bezskładkowym.
Przyjrzyjrzyjmy się pierwotnemu i nieskładkowemu potwierdzeniu w działaniu.
Scenariusz
Budowniczy zatrudnia firmę zajmującą się projektowaniem wnętrz do zaprojektowania apartamentu typu penthouse w luksusowym budynku. Podczas oglądania penthouse’u na zbliżający się pokaz, agent nieruchomości potyka się o krawędź dekoracyjnego dywanu i łamie sobie dwa przednie zęby uderzając o podłogę. Firma projektowa nie położyła odpowiednio dywanu podczas procesu inscenizacji. Uraz wymaga kosztownej kosmetycznej procedury stomatologicznej. Właściciel nieruchomości pozywa firmę projektową i budowniczego za szkody, które ponosi.
Zakładając, że umowa między budowniczym a firmą projektującą wnętrza zawierała dodatkowe ubezpieczenie, budowniczy będzie szukał pokrycia w ramach polisy projektanta wnętrz.
Primary Language
W tej sytuacji, firma projektanta wnętrz jest wyznaczona jako główna i dlatego jest odpowiedzialna za odpowiedź na roszczenie w pierwszej kolejności. Stopień, w jakim jest ona odpowiedzialna będzie określony przez to, czy język noncontributory jest obecny w adnotacji, czy nie.
Język bezskładkowy
Jeżeli ubezpieczenie zawiera język bezskładkowy, firma projektowa nie będzie mogła zwrócić się do budowniczego o udział w roszczeniu, jeżeli jej koszty przekroczą limity ich polisy ubezpieczeniowej. Na przykład, jeśli właściciel nieruchomości pozywa o 20.000 dolarów w szkodach, ale firma projektowa ma limit polisy 15.000 dolarów, firma projektowa będzie płacić maksimum (15.000 dolarów) poprzez swoje ubezpieczenie, a pozostały balans poprzez inne środki, takie jak inne polityki lub płatności out-of-pocket. Nie byliby oni w stanie uzyskać tego salda od budowniczego, ponieważ zostali wyznaczeni jako strona nie wnosząca wkładu.
Najczęstsze przypadki użycia ubezpieczenia podstawowego & Bezskładkowego
Pierwotne i bezskładkowe adnotacje są powszechną praktyką w komercyjnych ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej wśród generalnych wykonawców i podwykonawców, właścicieli nieruchomości i generalnych wykonawców, właścicieli i najemców. Jest to również powszechne w przypadku polis odpowiedzialności cywilnej za samochód i odszkodowań pracowniczych.
Koncesje pierwotne & Koncesje bezskładkowe a zrzeczenie się roszczeń
Zrzeczenie się roszczeń może brzmieć podobnie do koncesji pierwotnych i bezskładkowych, ale w rzeczywistości są one dość odmienne. Zrzeczenie się subrogacji odmawia firmie ubezpieczeniowej możliwości pozwania innego ubezpieczyciela w celu zwrotu kwot już wypłaconych w przypadku roszczenia dotyczącego wielu stron. Pierwotne i bezskładkowe adnotacje chronią dodatkowych ubezpieczonych przed koniecznością dokonywania wpłat w trakcie roszczenia.