P>Publicadoriginalmente em Junho de 2019. Actualizado em Abril de 2020.
A linguagem das apólices de seguros pode ser bastante complicada. Podem tornar-se particularmente confusas à medida que partes adicionais, tais como vendedores, empreiteiros e subempreiteiros se envolvem através de operações ou projectos comerciais. Nos casos em que múltiplas partes são incluídas numa apólice através de um endosso segurado adicional, determinar qual a parte que deve responder primeiro e em que medida no caso de um sinistro pode não ser claro.
Um endosso primário e não-contributivo é uma adenda a uma apólice de seguro, que acrescenta clareza a estas questões.
Quando há múltiplas apólices envolvidas, o endosso primário especifica a ordem em que se aplicam. Por outras palavras, a parte que for designada como principal será responsável por contribuir primeiro para um sinistro. A parte não contributiva determina se e quais as outras partes que podem ser obrigadas a contribuir para o sinistro caso este exceda os limites da cobertura do seguro primário.
>br>>>>h2>Porque é importante
As apólices de seguro diferem na sua cobertura e limites. Quando um sinistro ultrapassa os limites da apólice, é determinado pela companhia de seguros, o tribunal e/ou a jurisdição, sobre quem será responsável pelo restante.
Avais primários e não contributivos são uma camada adicional de protecção, que pode ajudar as empresas a limitar as suas responsabilidades e perdas potenciais.
Antes de continuarmos, vamos rever dois termos-chave:
Segurado adicional
Um segurado adicional é uma pessoa ou entidade que beneficia da cobertura de outro segurado em determinadas circunstâncias. Pode ler mais sobre isto aqui.
Outro Seguro
“Outro Seguro” determina que apólice responde a um sinistro do segurado (o titular da apólice). Além disso, quaisquer segurados adicionais acrescentados à apólice. Em alguns casos, os segurados adicionais procurarão modificar a cláusula de “outro seguro” na apólice de responsabilidade civil, sempre que sejam um segurado adicional, acrescentando um endosso de estatuto primário e não-contributivo.
Vamos analisar um endosso primário e não-contributivo em acção.
Cenário
Um construtor contrata uma empresa de design de interiores para encenar o apartamento da cobertura num edifício de luxo. Ao ver a cobertura para uma próxima exibição, um corretor de imóveis tropeça na borda de um tapete decorativo e parte os seus dois dentes da frente ao bater no chão. A firma de design não tinha colocado adequadamente o tapete durante o processo de encenação. A lesão requer um procedimento dentário cosmético dispendioso. O corretor de imóveis processa a empresa de design e o construtor pelos danos em que incorre.
Assumindo que o acordo entre o construtor e a empresa de design de interiores incluiu um aval adicional segurado, o construtor procurará a cobertura ao abrigo da apólice do designer de interiores.
Linguagem primária
Nesta situação, a empresa de decoração de interiores é designada como a principal e, portanto, é responsável por responder primeiro ao sinistro. O grau de responsabilidade será determinado pela presença ou não de linguagem não-contributiva no endosso.
Linguagem não contributiva
Se o endosso incluir linguagem não contributiva, a firma de design não poderá procurar o construtor para contribuir para o sinistro se os seus custos excederem os limites da sua apólice de seguro. Por exemplo, se o corretor de imóveis processar por $20.000 em danos, mas a empresa de design tiver um limite de apólice de $15.000, a empresa de design pagaria o máximo ($15.000) através do seu seguro e o saldo restante através de outros meios, tais como outras apólices ou pagamentos fora do bolso. Não poderiam procurar esse saldo junto do construtor, uma vez que foram designados como parte não contribuinte.
Os casos de uso mais comum para um primário & Não-contributivo
Avais primários e não-contributivos são prática comum no seguro de responsabilidade civil geral comercial entre empreiteiros gerais e subcontratantes, proprietários e empreiteiros gerais, senhorios, e inquilinos. É também comum nas apólices de responsabilidade civil automóvel e na indemnização dos trabalhadores.
Primary & Endossos Não-Contributivos vs. Renúncias de Sub-rogação
Uma renúncia de sub-rogação pode soar semelhante a endossos primários e não-contributivos, mas na realidade são bastante diferentes. Uma renúncia à sub-rogação nega a uma companhia de seguros a capacidade de processar outra seguradora para reembolsar montantes já pagos a um sinistro que envolva várias partes. Os endossos primários e não-contributivos protegem os segurados adicionais de terem de fazer contribuições durante um sinistro.